Bargeldlos bezahlen - Bundesverband deutscher Banken

fokus|verbraucher
Bargeldlos bezahlen
Eine Information der privaten Banken
Berlin, August 2015
bankenverband
Vorwort
Einkäufe mit Karte zahlen, Miete per Last-
det sich bei einmaligen Zahlungen oft für die
schrift einziehen lassen oder den Mitglieds-
Überweisung. Die Lastschrift bietet sich vor
beitrag für den Sportverein der Kinder über-
allem bei regelmäßigen Zahlungsverpflichtun-
weisen – bargeldlos bezahlen ist bequem und
gen wie Stromrechnung, Miete oder Versiche-
sicher. Auch wenn laut einer Studie des EHI
rungsbeiträgen an.
Retail Institute (ein wissenschaftliches Institut
des Handels) ein Großteil der Deutschen sei-
Im August 2014 wurden die nationalen Ver-
ne Einkäufe auch weiterhin am liebsten mit
fahren für Überweisungen und Lastschriften
Bargeld bezahlt. Gemessen am Gesamtumsatz
auf europaweit einheitliche Verfahren, den
sind dies noch immer 53 %, so die Studie aus
SEPA-Verfahren (SEPA = Single Euro Payments
dem Jahr 2014. 44 % beruhen auf Kartenzah-
Area), umgestellt. Anstelle der Kontonummer
lungen wie mit girocard oder Kreditkarten.
und Bankleitzahl werden nun IBAN und BIC
Wer jedoch eine Rechnung bezahlt, entschei-
genutzt.
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bankenverband
Inhalt
1 Bargeldloser Zahlungsverkehr im Allgemeinen 8
2 SEPA – der einheitliche Euro-Zahlungsverkehrsraum 9
3 Überweisungen 12
4 Lastschriften 15
5 girocard-Zahlungen 18
6 Kreditkartenzahlungen 19
7 Schecks 21
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1
Bargeldloser Zahlungsverkehr im Allgemeinen
Den größten Anteil am bargeldlosen Zahlungs-
Überweisungen kommen auf einen Anteil
verkehr in Deutschland haben Lastschriften.
von ca. 32 %, gefolgt von Debitkarten1) (ca.
Dieser liegt bei fast 50 % aller Transaktionen.
15 %) und Kreditkarten (ca. 4 %). Schecks spie-
Lastschriften werden meist von Unternehmen
len zwar nur noch eine untergeordnete Rolle
eingereicht. Sie brauchen sich dadurch keine
im Zahlungsverkehr, sie werden aber noch re-
Gedanken über die Zahlungsmodalitäten der
gelmäßig in einzelnen Branchen wie bei den
Kunden zu machen. Das Geld geht – sofern ge-
Versicherern eingesetzt. Im Jahr 2014 betrug
nügend Deckung auf dem Konto des Zahlers
die Anzahl der verarbeiteten Schecks noch ca.
ist – pünktlich ein.
31 Millionen Stück.
Womit erfolgten die Transaktionen im bargeldlosen Zahlungsverkehr?
Gesamt 2013: 19,9 Mrd. Transaktionen
Debitkarten
14,8 %
Kreditkarten
Überweisungen
31,5 %
3,6 %
Lastschriften
49,8 %
Schecks 0,2 %
Quelle: Deutsche Bundesbank.
1) In Deutschland zumeist die girocard, herausgegeben von Banken und Sparkassen.
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2
SEPA – der einheitliche Euro-Zahlungsverkehrsraum
Was ist SEPA?
Was ist das Besondere an den SEPA-
SEPA steht für den einheitlichen Euro-Zahlungs-
Verfahren?
verkehrsraum (Single Euro Payments Area)
Für Verbraucher änderte sich kaum etwas. Neu
und war eine politische Initiative, um den eu-
war bei SEPA-Überweisungen lediglich die An-
ropäischen Binnenmarkt im Zahlungsverkehr
gabe der Kundenkennung. Anstelle der Konto­
zu fördern. Damit sollten Verbraucher und
nummer und Bankleitzahl ist nunmehr die
Unternehmen grenzüberschreitend mit Über-
Angabe der IBAN und gegebenenfalls des BIC
weisungen, Lastschriften und Karten bezahlen
erforderlich.
können – genauso einfach und sicher wie bisher im Inland. Die europäische Kreditwirtschaft
Mit der SEPA-Lastschrift können nicht nur na-
hat dafür einheitliche Verfahren entwickelt und
tional, sondern im gesamten SEPA-Raum Zah-
eingeführt. Die SEPA-Überweisung und die
lungen in Euro getätigt werden: beispielsweise
SEPA-Lastschrift haben die bisherigen natio-
die Miete für ein Ferienhaus in Spanien oder
nalen Überweisungs- und Lastschriftverfahren
das Zeitungsabonnement für eine Zeitung aus
zum August 2014 abgelöst.2)
Frankreich.
Welche Länder gehören zur SEPA?
Die SEPA umfasst 34 Länder, darunter
ÎÎ die
19 Länder der Euro-Zone,
ÎÎ die
übrigen neun Mitgliedstaaten der Euro-
päischen Union, die nicht den Euro als Zahlungsmittel haben, und
ÎÎ die
Länder Island, Liechtenstein, Norwegen,
die zum Europäischen Wirtschaftsraum
(EWR) gehören, sowie
ÎÎ Monaco,
die Schweiz und San Marino.
2) Dieses Enddatum ergab sich aus der EU-Verordnung 260/2012 zur Festlegung der technischen Vorschriften für
Überweisungen und Lastschriften in Euro des europäischen Gesetzgebers vom März 2012 (SEPA-Verordnung).
fokus|verbraucher 9
2
Was versteht man unter IBAN und BIC?
grundsätzlich – also auch innerhalb Deutsch-
Die IBAN ist Ihre internationale Kontonummer.
lands – nur noch die IBAN zu verwenden ist. Um
Sie setzt sich aus den vertrauten Daten der Kon-
Verbraucher an die neue Welt zu gewöhnen,
tonummer und Bankleitzahl zusammen. Neu
gibt es jedoch eine Übergangsphase bis Februar
ist lediglich der einheitliche Ländercode DE
2016, in der Verbraucher für Inlandszahlungen
für Deutschland sowie die zweistellige Prüf-
auch noch die bisherige Kontonummer und
zahl. Mit der Prüfzahl kann die Bank jegliche
Bankleitzahl verwenden können. Voraussetzung
Schreibfehler erkennen, so dass die Zahlung
ist, dass die jeweilige Bank einen Service zur
dann nicht ausgeführt wird.
Umwandlung in die maßgebliche IBAN anbietet.
Der BIC (auch als SWIFT-Code bezeichnet) ist
Zudem gibt es für Kunden Erleichterungen bei
die internationale Kennzeichnung der Bank,
der Angabe des BIC, denn dieser kann in be-
also die internationale Bankleitzahl. Sie dient
stimmten Fällen entfallen:
zur weltweit eindeutigen Identifizierung von
Banken. Beispiel eines BIC: MUSTDEFFXXX.
ÎÎ bei
der Beauftragung nationaler SEPA-Zah-
lungen
Ab wann gelten nur noch IBAN und BIC?
Der europäische Gesetzgeber hat in der
ÎÎ ab
­SEPA-Verordnung geregelt, dass ab August 2014
Februar 2016 für grenzüberschreitende
SEPA-Zahlungen innerhalb des Europäischen
So setzt sich die IBAN zusammen
Bankleitzahl
Kontonummer
7 7 7 2 2 0 8 8 9876543210
Bisher:
Neu:
D E2 3
IBAN:
D E2 3 7 7 7 2 2 0 8 8 9876543210
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bankenverband
Wirtschaftsraums (Europäische Union sowie
kreten Angaben beziehungsweise entnehmen
Island, Liechtenstein und Norwegen)
Sie diese der Rechnung oder dem Briefbogen
Ihres Geschäftspartners.
Für Zahlungen außerhalb des Europäischen
Wirtschaftsraums, zum Beispiel in die Schweiz,
Wo finde ich die IBAN und den BIC zu
nach Monaco und San Marino, ist der BIC nach
meinem Konto?
wie vor erforderlich.
Die IBAN und den BIC für Ihr eigenes Konto
finden Sie auf Ihrem Kontoauszug. Nutzen Sie
Kann ich die IBAN selbst berechnen?
Online-Banking, werden Sie auch auf den Sei-
Von einer Eigenberechnung ist abzuraten. Zwar
ten Ihres Bankportals fündig. Zusätzlich haben
setzt sich die IBAN in der Regel aus Kontonum-
einige Banken diese Angaben auf der Rückseite
mer und Bankleitzahl zusammen, aber es gibt
der Bankkarte aufgedruckt. Natürlich können
auch Besonderheiten. Fragen Sie daher immer
Sie diese Informationen auch direkt bei Ihrer
direkt beim Zahlungsempfänger nach den kon-
Bank erfragen.
fokus|verbraucher 11
3Überweisungen
Nach wie vielen Tagen muss eine Überweisung innerhalb Deutschlands beim Zahlungs-
Was ist eine Überweisung?
empfänger eingegangen sein?
Bei der Überweisung beauftragt der Kunde als
Die Bank des Zahlers muss sicherstellen, dass
Zahler seine Bank , dem Zahlungsempfänger ei-
der Geldbetrag spätestens am Ende des folgen-
nen Geldbetrag zukommen zu lassen. Die Bank
den Geschäftstags bei der Bank des Zahlungs-
übermittelt die Überweisungsdaten und den
empfängers eingeht (§ 675s BGB). Die Frist
Geldbetrag an die Bank des Zahlungsempfän-
beginnt, sobald die Überweisung der Bank des
gers. Diese schreibt dem Zahlungsempfänger
Zahlers zugeht. Die Geschäftstage sind im Preis-
den eingegangenen Betrag auf dessen Konto
und Leistungsverzeichnis der Bank konkret be-
gut. Beide Banken informieren jeweils ihren
schrieben. In der Regel sind Samstage, Sonnta-
Kunden über die Belastung bzw. Gutschrift, zum
ge, gesetzliche Feiertage und auch der 24. und
Beispiel per Kontoauszug.
31. Dezember keine Geschäftstage. Diese Tage
3)
zählen also bei der Ausführungsfrist nicht mit.
Abwicklung einer Überweisung
Zahler
Grundgeschäft
1
Beauftragung
Bank des
Zahlers
Zahlungsempfänger
3
Gutschrift
2
Überweisung
Bank des
Zahlungsempfängers
3) Neben Banken können auch Zahlungsinstitute Dienstleistungen im Zahlungsverkehr anbieten. Der
Verständlichkeit halber sprechen wir hier jedoch von Banken.
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bankenverband
Folgende Besonderheiten sind zu beachten:
Die Bank des Zahlungsempfängers schreibt den
eingegangenen Betrag dem Empfänger auf des-
ÎÎ Die
Bank kann einen Annahmezeitpunkt für
sen Konto gut. Relevant ist der Tag, an dem das
Überweisungsaufträge festlegen. Überwei-
Geld bei der Bank des Zahlungsempfängers ein-
sungen, die nach diesem Zeitpunkt bei der
geht. Zu diesem Datum muss auch die Wertstel-
Bank eingereicht werden, gelten dann erst
lung, das heißt die wertmäßige Verbuchung auf
am folgenden Bankgeschäftstag als zugegan-
dem Konto des Zahlungsempfängers, erfolgen.
gen. Die Ausführungsfrist verlängert sich somit um einen Tag.
Kann ich eine bereits beauftragte Überweisung
zurückrufen?
Beispiel: Annahmezeitpunkt ist 15 Uhr. Der
Aufgrund der kurzen Ausführungsfristen kann
Überweisungsauftrag geht bei der Bank an
ein Überweisungsauftrag kaum noch zurückge-
einem Dienstag um 16 Uhr ein. Damit muss
rufen werden, wenn er Ihrer Bank bereits zu-
die Überweisung spätestens am Donnerstag
gegangen ist. Sie sollten sich jedoch so schnell
der Bank des Zahlungsempfängers zuge-
wie möglich an Ihre Bank wenden, sobald Sie
gangen sein. Voraussetzung ist allerdings,
erkennen, dass eine Überweisung falsch be-
dass es sich bei den Tagen Dienstag bis Don-
auftragt wurde. Die Bank kann möglicherweise
nerstag um Geschäftstage handelt.
den Überweisungsauftrag noch stoppen. Für die
Bearbeitung und die Wiederbeschaffung von
die der Bank per Überweisungs-
fehlerhaften Überweisungen können jedoch
beleg erteilt werden, können einen Bank-
Entgelte anfallen. Welche Kosten in diesem Fall
arbeitstag länger dauern. Hier ist zunächst
auf Sie zukommen, erfahren Sie im Preis- und
noch eine Erfassung des Belegs durch die
Leistungsverzeichnis Ihrer Bank.
ÎÎ Aufträge,
Bank erforderlich.
Bekomme ich mein Geld zurück, falls die ÜberWeitere Voraussetzungen, die für die Ausfüh-
weisung versehentlich dem falschen Empfän-
rung der Zahlung erfüllt sein müssen, können
ger gutgeschrieben wurde?
den „Bedingungen für den Überweisungsver-
Hat die Bank selbst das Geld dem falschen Emp-
kehr“ entnommen werden. Diese finden Sie
fänger gutgeschrieben, erhält der Kunde als
entweder auf der Internetseite Ihrer Bank
Zahler selbstverständlich den Überweisungs-
oder Sie fragen direkt bei Ihrer Bank nach.
betrag zurück. Liegt aber die Ursache für die
Fehlleitung der Überweisung darin, dass der
Kunde eine fehlerhafte IBAN verwendet hat,
fokus|verbraucher 13
3
dann hat er keine Erstattungsansprüche gegen-
Sollte der unberechtigte Zahlungsempfänger
über seiner Bank. In diesem Fall muss er sich das
das Geld nicht zurücküberweisen, bleibt dem
Geld vom unberechtigten Zahlungsempfänger
Kunden als Zahler nur noch die Möglichkeit,
zurückholen. Die Bank ist jedoch behilflich, das
auf Erstattung des Betrages zu klagen. Damit
Geld wiederzubeschaffen, wie es auch § 675y
er seinen Anspruch gerichtlich geltend machen
Absatz 3 BGB regelt. Hierfür kann jedoch ein Ent-
kann, ist zwischen den Banken ein Auskunfts-
gelt gemäß dem Preis- und Leistungsverzeichnis
verfahren für Überweisungen ab 20 € verein-
der Bank berechnet werden.
bart. Die Bank kann damit von der Bank des
Zahlungsempfängers eine Auskunft über Name
und Adresse des tatsächlichen Zahlungsempfängers verlangen, wenn dieser die Herausgabe eines ungerechtfertigt erlangten Überweisungsbetrags verweigert.
Müssen Banken den Namen des Zahlungsempfängers mit der angegebenen IBAN
abgleichen?
Aufgrund der kurzen Ausführungsfristen ist
eine vollautomatisierte Verarbeitung erforderlich. Banken sind deshalb nicht verpflichtet, im Überweisungsauftrag den Namen des
Zahlungsempfängers mit dessen IBAN abzugleichen. Bitte kontrollieren Sie den Überweisungsauftrag lieber einmal mehr.
ÒÒ Tipp:
Wenn Sie bereits Online-Banking nutzen,
speichern Sie einen Überweisungsauftrag als
Vorlage. Bei nochmaliger Überweisung können Sie dann auf die entsprechende Vorlage
zurückgreifen, ohne die IBAN des Zahlungsempfängers erneut eingeben zu müssen.
14 fokus|verbraucher
bankenverband
4Lastschriften
Was ist eine Lastschrift?
schriftverfahren vereinbart. Ihr Versicherungs-
Eine Lastschrift wird vom Zahlungsempfänger
unternehmen zieht einmal im Jahr die Rate per
bei seiner Bank eingereicht. Die Bank des Zah-
Lastschrift ein, indem es einen Auftrag an seine
lungsempfängers reicht die Lastschrift an die
Bank einreicht. Die Lastschrift wird dann Ihrer
Bank des Zahlers weiter. Diese wiederum be-
Bank zugeleitet und Ihr Konto wird mit dem
lastet das Konto ihres Kunden mit dem Betrag
vereinbarten Betrag belastet. Die Versicherung
der Lastschrift. Der Lastschriftbetrag wird der
erhält auf ihrem Konto eine Gutschrift in der
Bank des Zahlungsempfängers übermittelt und
Höhe des Lastschriftbetrages.
diese schreibt den Betrag dem ZahlungsempWas ist ein SEPA-Lastschriftmandat?
fänger auf dessen Konto gut.
Bevor eine Zahlung per Lastschrift getätigt wird,
Beispiel: Sie haben eine Haftpflichtversiche-
muss der Zahler dem Zahlungsempfänger eine
rung bei einem Versicherungsunternehmen
Einwilligung erteilt haben. Diese Einwilligung
abgeschlossen. Als Zahlung wurde das Last-
erfolgt in Form eines SEPA-Lastschriftmandats.
Abwicklung einer Lastschrift
Zahler
Grundgeschäft
3
Belastung
Bank des
Zahlers
Zahlungsempfänger
1
Einreichung
2
Lastschrift
Bank des
Zahlungsempfängers
fokus|verbraucher 15
4
Der Zahler ermächtigt einen Zahlungsempfän-
Wozu dienen die Mandatsreferenz und die
ger, wie zum Beispiel den Sportverein oder
Gläubiger-Identifikationsnummer?
ein Versicherungsunternehmen, Zahlungen
Mandatsreferenz und Gläubiger-Identifikati-
von seinem Konto per Lastschrift einzuzie-
onsnummer vereinfachen es, die Lastschrift
hen. Zugleich gibt der Zahler mit dem SEPA-
und den Zahlungsempfänger (beispielsweise
Lastschriftmandat seiner Bank die Erlaubnis,
das Versicherungsunternehmen) zu identifi-
den Betrag von seinem Konto abzubuchen
zieren. Sie helfen zudem, den Überblick bei
und auf das Konto des Zahlungsempfängers
vielen verschiedenen Abbuchungsvorgängen
weiterzureichen. Die Zahlung ist damit vom
zu bewahren. Beide Angaben finden Sie bei
Kontoinhaber von vornherein autorisiert –
den jeweiligen Umsätzen auf Ihrem Konto-
sprich genehmigt.
auszug.
Büro-Service Musterstadt
Gläubiger-Identifikationsnummer DE99ZZZ05678901234
Mandatsreferenz 987543CB2
SEPA-Lastschriftmandat
Ich ermächtige Büro-Service Musterstadt, Zahlungen von meinem Konto mittels Lastschrift
einzuziehen. Zugleich weise ich mein Kreditinstitut an, die von Büro-Service Musterstadt auf
mein Konto gezogenen Lastschriften einzulösen.
Hinweis: Ich kann innerhalb von acht Wochen, beginnend mit dem Belastungsdatum, die
Erstattung des belasteten Betrages verlangen. Es gelten dabei die mit meinem Kreditinstitut
vereinbarten Bedingungen.
Hans Mustermann, Musterstraße 12, 99999 Musterstadt
IBAN: DE23 7772 2088 9876 5432 10
BIC: MUSTDEFFXXX (Musterbank)
Musterstadt, 1. August 2015
16 fokus|verbraucher
bankenverband
Wichtig: Kontrollieren Sie regelmäßig Ihre Kon-
Lastschriftmandat vor), gilt für Rückgaben
toauszüge und gleichen Sie die Abbuchungen
eine Frist von 13 Monaten nach dem Tag der
mit dem von Ihnen erteilten Mandat ab.
Belastung.
Wie lange kann ich Lastschriften zurück-
ÒÒ Tipp:
geben?
Überprüfen Sie regelmäßig Ihre Kontoaus­
Lastschriften auf Basis eines SEPA-Lastschrift-
züge, um so schneller auf unberechtigte
mandats können vom Zahler ohne Angabe
Lastschriften reagieren zu können.
von Gründen bis acht Wochen ab dem Zeitpunkt der Belastungsbuchung zurückgegeben
werden. Handelt es sich um unberechtigte
Lastschriften (das heißt, es liegt kein SEPA-
fokus|verbraucher 17
5girocard-Zahlungen
Wieso ist beim Bezahlen mit der girocard im
Kann ich in unbegrenzter Höhe mit meiner
deutschen Handel manchmal eine PIN erfor-
girocard bezahlen?
derlich und manchmal eine Unterschrift?
Der Einsatz Ihrer Karte ist an Verfügungslimits
Wenn Sie mit Ihrer girocard – früher als „ec-
geknüpft, die individuell mit der Bank verein-
Karte“ bekannt – im Handel bezahlen, können
bart werden. Sie können diese Ihren Vertrags-
in Deutschland zwei verschiedene Verfahren
bedingungen entnehmen.
zum Einsatz kommen: Zum einen gibt es ein
Verfahren der Deutschen Kreditwirtschaft mit
Eingabe der Geheimzahl und zum anderen ein
Verfahren des Handels mit Unterschrift.
Die Kreditwirtschaft bietet mit dem unter dem
Markenzeichen „girocard“ verwendeten Verfahren dem Händler eine Zahlungsgarantie. Sie
werden dabei als Karteninhaber um die Eingabe Ihrer persönlichen Geheimzahl (PIN) am
Kartenterminal des Händlers gebeten. Damit
wird eine Online-Anfrage zur Autorisierung an
Ihre Bank gestartet. Indem Ihre Bank die Anfrage autorisiert, gibt sie eine Zahlungsgarantie
gegenüber dem Händler ab. Im Anschluss wird
der Betrag Ihrem Konto belastet.
Daneben gibt es das Verfahren des Handels,
bei dem Sie beim Bezahlen mit der Bankkarte
um Ihre Unterschrift gebeten werden. Die zu
bezahlenden Beträge werden per Lastschrift
von Ihrem Konto abgebucht. Diese Lastschriften könnten vom Kunden zurückgegeben werden, dadurch besteht für den Händler keine
Zahlungsgarantie.
18 fokus|verbraucher
bankenverband
6Kreditkartenzahlungen
Worin unterscheiden sich die Bezahlungen
Was muss ich beim Bezahlen per Kreditkarte
mit Kreditkarte und girocard?
im Internet beachten?
Auch die Kreditkarte kann zum Bezahlen von Wa-
Die Kreditkarte erlaubt auch das grenzüber-
ren und Dienstleistungen benutzt werden. Aller-
schreitende Bezahlen in Webshops. Hierzu
dings wird Ihr Konto nicht wie bei der ­girocard
müssen die auf der Karte befindlichen Kredit-
sofort mit dem Betrag belastet, sondern die
kartendaten und oft auch ein Kennwort bezie-
Beträge werden in der Regel bei der Kreditkar-
hungsweise eine TAN (3D-Secure-Verfahren)
tengesellschaft gesammelt. Einmal im Monat
während des Bezahlvorgangs auf der Internet-
geht Ihnen dann eine Abrechnung mit den ge-
seite des Händlers eingegeben werden.
tätigten Umsätzen und dem Gesamtbetrag zu,
der daraufhin Ihrem Konto belastet wird. Durch
Ihre persönlichen Daten und die Kreditkarten-
die Bündelung der Einzelkäufe erhalten Sie einen
nummer sollten Sie jedoch nur eingeben, wenn
Zahlungsaufschub von bis zu vier Wochen, eine
Sie von der Sicherheit überzeugt sind und die
Art Kredit. Daher der Name „Kreditkarte“.
SSL-Verschlüsselung (Secure Socket Layer) bei
der Datenübertragung aktiv ist. Dies erkennen Sie daran, dass die Internetadresse mit
"https://" statt mit „http://“ beginnt und der
Browser ein Schloss-Symbol anzeigt.
Die Kreditkarten-PIN darf nur für den Bargeldbezug am Geldautomaten und ggf. für die Nutzung im Handel an der Kasse (Point of Sale),
aber nie im Internet eingegeben werden.
Viele Online-Händler fragen bei Ihrer Bezahlung nach der Kartenprüfnummer (CVC2 oder
CVV2), um sicherzugehen, dass der Zahler auch
im Besitz der Karte ist. Die dreistellige Kartenprüfnummer finden Sie auf der Rückseite Ihrer
Kreditkarte.
fokus|verbraucher 19
3D Secure
Kreditkartenzahlungen im Internet so sicher
wie möglich zu machen – das ist das Ziel
des Sicherheitsstandards 3D Secure. Dieses
Verfahren soll gewährleisten, dass der rechtmäßige Karteninhaber und der rechtmäßige
Online-Händler an einer Transaktion teilnehmen. So lassen sich Betrugsrisiken im
E-Commerce-Sektor wirksam minimieren. Ist
ein Kreditkarten­inhaber über eine der Registrierungsmethoden am 3D-Secure-Verfahren
angemeldet, wird ihm während des Bezahlvorgangs im Online-Shop des Händlers eine
Eingabeseite seiner Bank angezeigt, auf der
er sein Passwort bzw. seine Legitimationsdaten eingibt. Nur nach korrekter Eingabe wird
die Zahlung durchgeführt.
Bei MasterCard heißt diese Lösung „MasterCard SecureCode“, bei Visa „Verified by Visa“.
20 fokus|verbraucher
bankenverband
7Schecks
Wie löse ich einen Scheck ein?
Schecks, die Sie von einem Geschäftspartner
Scheck gesperrt sein könnte und somit unter
oder von einer Privatperson erhalten haben,
Umständen unbezahlt zurückkäme. In einem
reichen Sie bei Ihrer Bank auf einem Scheck-
solchen Fall wird die Gutschrift rückgängig
einreichungsformular zum Einzug ein. Sie er-
gemacht.
halten dann eine Kontogutschrift unter „Vorbehalt des Eingangs“ (abgekürzt: E. v.) und Ihre
Informieren Sie sich im Vorfeld über eventuell
Bank beschafft sich den Betrag des Schecks
anfallende Entgelte bei der Scheckeinreichung.
bei der Bank des Ausstellers. Die Gutschrift er-
Diese können Sie dem Preis- und Leistungsver-
folgt deshalb unter Vorbehalt, weil das Konto
zeichnis Ihrer Bank entnehmen.
des Scheckausstellers nicht gedeckt oder der
fokus|verbraucher 21
Die Reihe „fokus|verbraucher“
Informationen, die sich gezielt an Verbraucher
erhalten Verbraucher kostenfrei fundierte In-
wenden, fasst der Bankenverband in einer ei-
formationen in leicht verständlicher Form. Fol-
genen Reihe „fokus|verbraucher – eine Infor-
gende Publikationen sind in der Reihe zuletzt
mation der privaten Banken“ zusammen. Hier
erschienen:
Pfändungsschutz dank P-Konto
Informationen für Privatkunden
Berlin, Juli 2015, Faltblatt
Online- und Mobile-Banking –
sicher über Browser und App
Informationen für Privatkunden
Berlin, September 2014, Broschüre
Sicher mit Karte
Sicherheitstipps zur Bankkarte Berlin, Juni 2015, Faltblatt
Wie schütze ich mich vor Phishing?
Informationen für Privatkunden
Berlin, August 2014, Faltblatt
Der Ombudsmann der privaten
Banken – Fragen und Antworten
Berlin, Mai 2015, Faltblatt
Dubioses Stellenangebot: Finanzagent
Informationen für Privatkunden
Berlin, Juli 2014, Faltblatt
Frühzeitig für Notfälle
Bankangelegenheiten regeln
Informationen für Privatkunden
Berlin, April 2015, Faltblatt
Tipps für die Anlageberatung
Informationen für Privatkunden
Berlin, September 2013, Faltblatt
Vorsicht: Betrug per Telefon
Informationen für Privatkunden
Berlin, März 2015, Faltblatt
SEPA ist da – einfach bezahlen mit
IBAN und BIC
Berlin, Mai 2013, Faltblatt
Änderungen beim
Einlagensicherungsfonds
Informationen für Privatkunden
Berlin, Oktober 2014, Faltblatt
Alle Publikationen können unter bankenverband.de kostenfrei bestellt
werden oder als PDF-Datei heruntergeladen werden. Stand: August 2015.
22 fokus|verbraucher
Impressum
Herausgeber
Bundesverband deutscher Banken e. V.
Postfach 040307, 10062 Berlin
Verantwortlich Iris Bethge
Druck
PieReg Druckcenter Berlin
Gestaltung
doppel:punkt redaktionsbüro janet eicher, Bonn
Fotos
Fotolia, action press, Jochen Zick
Gedruckt
August 2015
So erreichen Sie den Bankenverband
Per Post:
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Postfach 040307
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+49 30 1663-0
Per Fax:
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