Einfaches Rechenbeispiel einer Immobilienfinanzierung

Rechenbeispiel Immobilienkauf
Einfaches Rechenbeispiel einer Immobilienfinanzierung
Familie Müller wohnt aktuell zur Miete und hat bereits über
mehrere Jahre für ihr Eigenheim gespart1. Als sie von einem
Bauvorhaben von Terrassenwohnungen in der Nachbargemeinde erfahren, erkundigen sie sich frühzeitig bei der
Baufirma. Ihre Kinder könnten dann weiterhin dieselbe Schule
besuchen.
Weil sie von den Plänen, der Umsetzung und von dem Preis
der Wohnung überzeugt sind, entschliessen sie sich zum
Kauf. Inklusive Sonderausbauten und Einstellhallenplätzen
beträgt der Kaufpreis CHF 800’000.
Familie Müllers gemeinsames monatliches Einkommen
beträgt brutto CHF 12’000. Bisher haben sie CHF 80’000
Sparguthaben und über die Jahre CHF 40’000 in ihre Säule
3a eingezahlt. Mit dem Verkauf von Wertpapieren erzielen sie
weitere CHF 40’000 erforderliches Eigenkapital und erfüllen
damit das Mindestmass von 20 % an Eigenmitteln, das
sie zum Kauf einbringen müssen.
Damit erscheint die Finanzierung auf den ersten Blick machbar. Doch können Sie auch die jährlichen Hypothekenkosten
mit Ihrem Einkommen tragen?
Herr und Frau Müller kalkulieren ihre Finanzierungssituation:
Betrag (in CHF)
Anmerkungen
Finanzierung
Kaufpreis
800’000
100 %
Eigenmittel
160’000
20 %
1. Hypothek
528’000
66 %
2. Hypothek
112’000
14 %
Wohnkosten
Jährliche Zinskosten 1. Hypothek (zu
5 %)2
26’400
Jährliche Zinskosten 2. Hypothek (zu
5 %)2
5’600
Jährliche Amortisation:
(berechnet über 20 Jahre)3
5’600
Je nach Amortisationsmodell (direkt oder indirekt) bieten
sich unterschiedliche Steuervorteile
Jährliche Unterhalts- und Nebenkosten (werden mit 1% des Verkehrswerts berechnet)
8’000
Strom, Wasser, Heizkosten, Versicherungskosten,
Unterhalt der Immobilie oder kleinere Reparaturen,
Instandsetzungen
1
Bei diesem Beispiel handelt es sich um ein rein fiktives Beispiel mit erfundenen Charakteren.
Diese 5 % sind ein langfristiger Mittelwert, um die Tragbarkeit auch bei höherem Zinssatz zu gewährleisten.
3
Bei der Amortisation wird die Hypothek oder ein Teil davon in gleichen, meist jährlichen Beträgen zurückbezahlt. Für die 2. Hypothek besteht
eine Amortisationspflicht. Sie muss in der Regel innerhalb von 20 Jahren, spätestens bis zum Ende des 65. Lebensjahrs, zurückgezahlt sein.
2
1
Rechenbeispiel Immobilienkauf
Betrag (in CHF)
Jährliche Wohnkosten
4
Monatliche Wohnkosten
Anmerkungen
45’600
3’800
Einkommen
Monatliches Einkommen (brutto)
12’000
Tragbarkeit
Monatliche Hypothekenbelastung
31,6 %
Faustregel: max. 33 % des monatlichen
Bruttoeinkommens
Im Fall der Familie Müller ist die Tragbarkeit der Finanzierung mit 31,6 % gegeben und sie kann sich die Terrassenwohnung
kaufen.
Mit dem Hypotheken-Experten der Credit Suisse bespricht Familie Müller das weitere Vorgehen zum Erwerb ihres Eigenheims.
Nach Prüfung der Machbarkeit der Finanzierung wird der Hypotheken-Experte die verschiedenen Hypothekentypen erläutern
und, auf die persönliche Situation abgestimmt, mögliche Kombinationen aus Hypothekenmodellen und Laufzeiten aufzeigen. So
wird die Familie am Ende eine für sie optimale Finanzierungslösung haben und auf lange Sicht monatlich Geld einsparen können.
Kontakt zur Terminvereinbarung
Öffnungszeiten: Montag bis Freitag von 7.30 bis 17.30 Uhr
Telefon:
0844 100 111
credit-suisse.com/hypotheken
4
Die jährlichen Kosten des Wohneigentümers setzen sich aus der Zinsbelastung, dem Amortisationsbetrag und den Nebenkosten zusammen.
Diese sollten ein Drittel des jährlichen Bruttoeinkommens nicht übersteigen.
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