Tema 3 Sessão 7

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Tema 3 Sessão 7

Tema 3
Sessão 7
GERENCIAMENTO DE DÍVIDAS:
MANEJE COM CUIDADO
OS PERIGOS DO SOBREENDIVIDAMENTO
E DA INADIMPLÊNCIA!
GERENCIAMENTO DE DÍVIDAS: MANEJE COM CUIDADO
PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA // TEMA 3 //
O conteúdo desta cartilha foi adaptado pela ANDE com base na metodologia do Programa Global de
Educação Financeira, desenvolvido pelas organizações Microfinance Opportunities e Freedom from
Hunger, com investimento da Citi Foundation (NY).
Trechos desta cartilha podem ser reproduzidos, traduzidos ou adaptados mediante anuência e citação da
fonte para atender às necessidades locais, desde que sejam distribuídos sem fins lucrativos, e que quaisquer
alterações preservem a integridade do conteúdo. Pede-se informar à Microfinance Opportunities e/ou à
Freedom from Hunger sobre planos de tradução destes materiais. Posteriormente, cópias das traduções
deverão ser encaminhadas a cada uma das duas instituições.
©2005 Microfinance Opportunities. Todos os direitos reservados.
É necessária autorização escrita da Microfinance Opportunities para quaisquer mudanças significativas.
DÚVIDAS RELATIVAS A DIREITOS AUTORAIS:
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PROMOÇÃO
Agência Nacional de Desenvolvimento Microempresarial – ANDE
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Citi Foundation
Site: www.citifoundation.com
Adaptação de Conteúdo: Denise Cátia Maia Batista e Silveira
Colaboração e Revisão: Adelma Nascimento, Juliana da Paz, Lívia Bem
Ilustração: Sérgio de Sá
Diagramação: Publicité Comunicação
Arte Finalização: boxcriativo.com
Esta cartilha foi produzida, publicada e distribuída por meio da colaboração técnica e financeira da Citi Foundation com a ANDE.
A Agência Nacional de Desenvolvimento Microempresarial – ANDE – é uma
organização fundada pela Visão Mundial em 2004, especializada em oferecer
microcrédito produtivo orientado a empreendedores como você.
A ANDE tem um grande compromisso com seus clientes – criar oportunidades e
transformar vidas.
Esta cartilha é mais uma oportunidade que a ANDE oferece a você para entender
os conceitos sobre finanças e como administrar melhor seu dinheiro.
Este programa de Educação Financeira é importante porque te prepara lidar
melhor com o seu dinheiro. É uma grande oportunidade de você aprender noções
básicas relacionadas a receitas, gastos, orçamento, poupança e empréstimo.
Isto com certeza vai facilitar sua tomada de decisões! Você será estimulado(a) a se
comprometer com o seu orçamento de forma planejada, realizará gastos mais
prudentes, contratará financiamento de forma sensata e ainda será desafiado(a) a
sonhar com o futuro, por meio da poupança.
Este módulo é sobre Gerenciamento de Dívidas: Maneje com Cuidado – que visa
ajudar os empreendedores a compreenderem a responsabilidade de se fazer um
empréstimo, assim como ajudá-los a escolher uma melhor opção de crédito,
identificando os custos associados aos produtos financeiros.
A capacitação permite uma reflexão sobre a utilização adequada do dinheiro
emprestado e permite uma analise do que é um bom ou mau empréstimo, o
custo/beneficio e o que deve ser levado em conta para tomar a decisão pelo crédito.
É importante você assumir o controle de suas dívidas e identificar principalmente
os riscos que acompanham um empréstimo.
Aproveitem!
Elza Fagundes Gonçalves
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SUMÁRIO:
1. Introdução.............................................................................................................................5
2. Os perigos do Sobreendividamento e da Inadimplência........................................................7
3. Conseqüências da Inadimplência em relação aos empréstimos............................................11
4. Maneiras de evitar a inadimplência........................................................................................14
5. Quando uma instituição de crédito realmente deseja conceder novos empréstimos...........14
6. Cuidados com as instituições de crédito agressivas...............................................................15
7. Como se proteger das instituições de crédito predatórias....................................................16
8. Mensagem Final.....................................................................................................................19
9. Bibliografia.............................................................................................................................19
A cultura financeira pode prepará-las para prever as necessidades de cada ciclo da
vida e lidar com emergências inesperadas sem contrair dívidas desnecessárias. Para
os jovens, a cultura financeira pode reduzir sua vulnerabilidade aos muitos riscos
associados à transição para a vida adulta, e aperfeiçoar os seus conhecimentos sobre
a administração do dinheiro à medida que entram no mundo do trabalho.
O Programa de Educação Financeira da ANDE possui cinco
módulos de capacitação, com temas diferentes. São os seguintes:
AGÊNCI
A NAC
$$$$
IONAL
ENVOLV
IMEN
TO MIC
ROEMPR
ESARIAL
$
$$
$
DE DES
AGÊNCIA NACIONAL
$
DE DESENVOLVIMENTO
MICROEMPRESARIAL
AGÊNCIA NACIONAL DE
IAL
DESENVOLVIMENTO MICROEMPRESAR
EMPRESARIAL
O MICRO
AGÊNCIA
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Sessão
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NACIONAL
VOLVIMENT
IAL
PRESAR
DE DESEN
ROEM
ENTO
MIC
LVIM
ENVO
ORÇAME
NTO
USE O DINH :
COM SAB EIRO
EDORIA
NAL
CIA
AGÊN
DE DES
NACIO
DECIDA
COMO
GASTAR
ORÇAMENTO:
USE O DINHEIRO
COM SABEDORIA
Tema 1
Sessão 4
ELABORE
SEU ORÇAMENTO
•Orçamento:Use o Dinheiro com Sabedoria
•Poupar: Você Consegue!
•Gerenciamento de Dívidas: Maneje com Cuidado
•Serviços Bancários: Conheça suas Opções
•Negociações Financeiras: Comunique-se com Confiança
ORÇAMENTO:
USE O DINHEIRO
COM SABEDORIA
Tema 1
Sessão 3
IMPORTÂNCIA DE
TER UM ORÇAMENTO
ORÇAMENTO: IRO
USE SEU DINHE
ORIA
COM SABED
Tema 1
Sessão 2
ANALISE COMO IRO
DINHE
GASTAR SEU
ENTO:
ORÇAM HEIRO
DIN
USE O EDORIA
COM SAB
LEÇA
AS
ESTABE FINANCEIR
METAS
1
Tema 1
o
Sessã
Você pode optar por utilizar estes módulos em qualquer ordem
ou quantidade que atenda às suas necessidades de aprendizagem.
Mas sugerimos que você siga a ordem apresentada.
A Educação Financeira é importante para qualquer um que tome decisões sobre
dinheiro e finanças. Especialmente as mulheres que assumem a responsabilidade
pelo dinheiro da casa em circunstâncias instáveis e com poucos recursos para usar.
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MANEJE COM CUIDADO
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MANEJE COM CUIDADO
Este módulo sobre Gerenciamento de Dívidas: Maneje com Cuidado - é composto por 10 Sessões
Educativas, sendo que cada sessão leva de 35 a 65 minutos para ser concluída.
As Sessões Educativas abordam os temas relacionados ao gerenciamento de dividas, como empréstimos,
mora, custos do dinheiro e os perigos da inadimplência.
As Sessões Educativas iniciam com informações básicas e
avançam para aspectos mais complexos do Módulo. São elas:
1.Meu Dinheiro e o Dinheiro alheio: Qual a diferença?
2. Bons Empréstimos/Maus Empréstimos
3. Custos do Empréstimo
4. Opções do Empréstimo
5. Quanta Dívida posso assumir?
6. Mora: o que é e como acontece?
7. Os perigos do Sobreendividamento e da Inadimplência
8. Outros perigos da Inadimplência
9. Assuma o Controle de sua Divida!
10. Revise o que Aprendeu!
Você irá compreender as razões para se pedir dinheiro
emprestado, identificar os pontos positivos e negativos
a respeito das diferentes fontes de crédito e as conseqüências
do não pagamento do empréstimo, além de saber calcular
a capacidade de endividamento com base na renda e
despesas atuais.
OS PERIGOS DO SOBREENDIVIDAMENTO E DA INADIMPLÊNCIA!
Uma dívida grande demais pode causar sérios problemas!
O termo “sobreendividamento” refere-se à dívida familiar que é alta demais em relação à renda familiar.
Como você calcula quanto de dívida é demais? Infelizmente, não há uma regra prática sobre uma relação
dívida-renda segura, embora 20% a 30% da renda familiar sejam amplamente usado.
Sua família deve sempre evitar assumir mais de um empréstimo de cada vez? Não necessariamente,
especialmente quando se enfrenta uma crise e necessita-se de dinheiro com urgência.
Quais são as instituições microfinanceiras ou outras instituições de crédito que você conhece?
1._____________________________________________
2._____________________________________________
3._____________________________________________
4._____________________________________________
Agora, você irá conhecer a história de Sara, Lucila e Helena. Você deverá utilizar os nomes das instituições
para completar a história.
7ª SESSÃO:
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MANEJE COM CUIDADO
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MANEJE COM CUIDADO
7ª SESSÃO:
Você irá conhecer a história de três mulheres: Sara, Lucila e Helena. Sara junto com a sua sócia Lucila, são
sócias em um banco. Helena é integrante do mesmo grupo no banco. Você vai ler o diálogo das mulheres.
O primeiro ocorre entre Sara e sua irmã Lucila.
O segundo ocorre no encontro do banco entre Sara e sua amiga Helena.
A história de três Devedoras
Lucila:Ô Sara, não é hoje o dia que sua solicitação de empréstimo vai ser aprovada na(o) __________
(insira o nome da IMF local conhecida)?
Sara:É, o comitê de empréstimo se reúne às 11 horas dessa manhã. Mas não estou preocupada, pois só estou pedindo $200.
É muito menos do que havia pedido antes.
Lucila:Mas Sara, como é que você vai pedir só $200? Esqueceu que na semana que vem temos que pagar uma prestação
para a(o) ____________ (insira o nome da segunda IMF conhecida)?
Sara:Lucila, você me disse que ia conseguir o dinheiro para esse pagamento!
Lucila:Eu sei, mas não consegui. Você tem que pedir emprestado no mínimo $ 400 na(o) _________________ (IMF nº 1).
Sara:Credo! Não vou conseguir pagar um empréstimo tão grande!
Lucila:Não fique tão preocupada! Depois eu te dou o dinheiro que
você vai precisar. Tenho de ir. Até mais!
Na reunião de Sara na Instituição Financeira nº 1: entra Helena e Sara.
Sara:Oi, amiga. Empresta $10, para que eu possa fazer meu pagamento hoje, pode ser?
Helena: (irritada) Ah tá, Sara. Claro! Essa é a segunda vez que você me pede para pagar a sua cota.
E nem me pagou de volta ainda os primeiros $10, que eu te emprestei!
Sara: Não se preocupes! Eu vou te pagar. Hoje vou conseguir dinheiro com a(o) ________________
(insira o nome da terceira instituição financeira conhecida) e devolvo o dinheiro para você já, já.
Helena:Você está fazendo um empréstimo com a(o) _______________ (instituição financeira nº 3)?
Sara:Sim, preciso pedir emprestado para eles porque minhas vendas não andam boas ultimamente
e tenho um montão de dívida. Por que não você não vem comigo essa tarde? Acorda! Você pode
conseguir empréstimos maiores lá!
Helena:Não sei. Vou pensar no assunto.
Sara:Não seja boba. Pega o empréstimo. É fácil. É isso que vou fazer para ter dinheiro para te pagar.
Assim você vai ter todo o dinheiro de que precisa. Passo na tua casa à 1 em ponto. Esteja pronta!
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MANEJE COM CUIDADO
7ª SESSÃO:
10
MANEJE COM CUIDADO
7ª SESSÃO:
Agora você irá responder as seguintes questões:
O que Sara está fazendo?
Tomando emprestado em 03 instituições financeiras diferentes.
Por que ela está fazendo empréstimos com tantas instituições de crédito?
Ela está tomando emprestado de uma para pagar sua dívida junto à outra.
O que Sara pensa a respeito das várias instituições de crédito das quais ela espera obter um
empréstimo?
Ela parece pensar que pode obter um empréstimo de qualquer uma delas com a maior facilidade e
que nenhuma irá se importar se ela recorre as outras instituições de crédito ao mesmo tempo.
O que você pensa que vai acontecer com Sara?
? - Ela vai acabar deixando de pagar um ou mais desses empréstimos.
? - Seu grupo talvez peça que ela saia ou vá à sua casa para pedir uma garantia adicional pelo
empréstimo que ela não pode pagar.
? - Ela vai ficar conhecida como caloteira e não vai mais poder obter empréstimos.
MANEJE COM CUIDADO
7ª SESSÃO:
11
Ficar inadimplente em relação aos compromissos implica numa série de conseqüências, que
varia de instituição para instituição. Uma coisa é certa, quem perde é você. Exemplos do que
pode acontecer com você:
? - O seu histórico na instituição fica prejudicado, não podendo renovar o crédito numa necessidade
futura;
? - Você perde os benefícios, como o bônus pela pontualidade, redução dos juros e taxas;
? - Não poderá aumentar o valor do seu crédito;
? - Dependendo do número de dias o seu nome irá para o serviço de proteção ao crédito, então, não
poderá comprar nada a prazo em nenhum lugar.
Você já pensou como é importante ter NOME limpo?
Voltando a situação de Sara, ela corre o risco de ficar inadimplente.
Quando alguém fica “inadimplente” em relação a um empréstimo, o que isso significa?
Ficar INADIMPLENTE significa que a pessoa não conseguiu pagar o seu empréstimo na data combinada.
Você conhece alguém que já tenha caído na inadimplência? O que aconteceu?
Conseqüências da inadimplência em relação aos empréstimos
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MANEJE COM CUIDADO
7ª SESSÃO:
Retorne a história de Sara. Suponha que ela ficou encrencada com seus empréstimos e não
conseguiu pagar. Pense no que pode ter acontecido com Sara como conseqüência em cada
situação:
1ª Situação:
Vocês são membros do grupo de crédito de Sara tentando resolver o que fazer a respeito da
inadimplência dela. Nessa situação quais foram as conseqüências para Sara?
2ª Situação:
Vocês são parentes de Sara (irmãs, cunhadas, tias, etc.) que emprestaram dinheiro para ela,
mas ela não devolveu. Nessa situação quais foram as conseqüências para Sara?
MANEJE COM CUIDADO
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3ª Situação:
Vocês representam o marido e os filhos de Sara discutindo sobre que coisas de sua casa vocês
vão vender para pagar alguns dos empréstimos de Sara. Nessa situação quais foram as
conseqüências para Sara?
4ª Situação:
Vocês são lojistas conversando sobre a concessão de empréstimos a seus clientes, para quais
clientes vocês emprestam, e para quais vocês não emprestam. Nessa situação quais foram as
conseqüências para Sara?
Deixar de pagar um empréstimo tem muitas conseqüências negativas!
Quais são as maneiras de evitar a inadimplência em primeiro lugar?
7ª SESSÃO:
14
MANEJE COM CUIDADO
7ª SESSÃO:
Maneiras de evitar a Inadimplência:
? - Tome emprestado somente a quantia de dinheiro que você pode assumir.
? - Se não pagar uma prestação, seja honesto com a instituição de crédito a respeito de seus problemas.
? - Obtenha conselhos sobre como pagar o empréstimo que você obteve junto a uma instituição de
crédito ou junto aos amigos e família.
? - Corte alguns custos para pagar sua dívida.
? - Considere fazer melhorias em suas práticas empresariais para vender mais produtos e serviços.
Quando uma instituição de crédito realmente deseja conceder novos empréstimos:
As instituições de crédito fazem dinheiro com cada empréstimo e algumas delas são bem agressivas em
sua busca por clientes e obtenção de mais empréstimos.
Às vezes eles oferecem taxas especiais e condições atraentes a fim de atrair novos clientes. Eles querem
que o cliente em potencial acredite que fazer um empréstimo é fácil e que não será difícil pagá-lo.
Nesse caso o importante é você saber qual é realmente sua necessidade do crédito naquele momento,
apesar das facilidades.
Lembrem-se quem toma a decisão pelo empréstimo é você e não adianta depois lamentar, que não
queria, não sabia, por que você vai ter que honrar com este compromisso.
Voltando agora à situação de Sara, responda:
Como Sara acabou tão endividada a ponto de tornar-se inadimplente?
Ela tomou emprestado mais do que podia pagar de volta.
No caso de Sara, ela procurou por mais empréstimos. Mas às vezes a situação é o oposto
– as financeiras procuram por tomadores de empréstimos.
Alguém já tentou “vender” um empréstimo para você ou alguém que você conhece?
Que táticas eles utilizam? Que termos oferecem?
O que pode acontecer se você se sentir tentado a fazer um empréstimo porque é uma
boa oferta?
Você poderá pedir emprestado uma quantia da qual realmente não precisa ou que não
poderá pagar de volta.
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MANEJE COM CUIDADO
7ª SESSÃO:
16
MANEJE COM CUIDADO
7ª SESSÃO:
Cuidado com as instituições de crédito agressivas!
? - Cuidado com quem vem à sua porta oferecendo empréstimos fáceis.
? - Cuidado com “ofertas especiais” que são boas por um tempo bem limitado. Se a instituição de
crédito for legítima, os termos oferecidos hoje devem ser válidos amanhã.
? - Cuidado com instituições de crédito que desencorajam você a ler o contrato de empréstimo por se
tratar apenas de um contrato “padrão”! Leia cada palavra do contrato ou faça com que alguém leia
para você.
? - Nunca assine um contrato de empréstimo que você não compreende por inteiro. Faça perguntas até
obter as respostas de que precisa.
Reflita sobre as seguintes questões:
Que perguntas você deve fazer quando uma instituição de crédito aborda você com uma boa oferta?
O que você pode fazer para se proteger?
MANEJE COM CUIDADO
7ª SESSÃO:
Como se proteger das instituições de crédito predatórias:
Instituições de crédito predatórias são aquelas que só tem visão para o seu próprio resultado, não
estão preocupadas se você precisa do crédito ou não, se vai ter dificuldade para pagar ou não.
Essas instituições serão as primeiras a cobrar, caso tenha você tenha algum problema, e com certeza
cobrarão tudo que tiver direito. Não perdoam nada.
Você será o único responsável pela decisão do crédito, por isso é importante que pense bastante antes
de tomar uma atitude, por que será punido se alguma coisa der errado.
O quadro abaixo mostra uma série de orientações para você se proteger de deste tipo de instituição:
Pergunte a si mesmo:
Não se esqueça de:
Ser á que preci so mesmo desse
empr ésti mo?
Como vou usar esse empr ésti mo? Como
el e vai me ajudar a ganhar mai s
di nheiro?
Quanto cust ará esse emprésti mo?
Aval iar t odas as opções fi nancei ras para
atender a essa necessi dade fi nanceir a.
Saber como o empr ésti mo vai ajudar
você.
Posso arcar com el e? Como vou fazer
para pagar ?
Conhecer todos os cust os e ter mos
associados com o emprést i mo,
especialment e as mul t as por atraso e
refi nanci amento.
Ter um pl ano de pagament o baseado em
sua renda esperada e fl uxo de cai xa.
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MANEJE COM CUIDADO
7ª SESSÃO:
O que você irá compartilhar com os membros de sua família em casa sobre
a sessão de hoje?
MANEJE COM CUIDADO
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MENSAGEM FINAL
Nesta sessão educativa procurou-se alertar você para as armadilhas que o mercado oferece, com
muitas instituições de crédito oferecendo crédito fácil.
O melhor crédito é aquele que investido no negócio, dá o retorno necessário para quitar sua dívida e
ainda sobra algum. Acumular divida é muito ruim, e muitas vezes, leva você a perder tudo que
construiu uma vida inteira.
Escolha bem a instituição financeira que quer fazer negócio. Analise suas fontes de renda e despesas,
para só depois buscar dinheiro emprestado.
Para uma pessoa que tem poucos recursos, não possui bens, o NOME é o seu maior patrimônio.
Cuide bem dele!
Obrigado pela presença!
Contamos com você na próxima Sessão Educativa!
Bibliografia
1. Ficha Temática – Gerenciamento de Dívidas: Maneje com Cuidado! –
Programa Global Educação Financeira
BONS EMPRÉSTIMOS / MAUS EMPRÉSTIMOS
2ª SESSÃO:
Nesta sessão educativa procurou-se alertar você
para as armadilhas que o mercado oferece, com
muitas instituições de crédito oferecendo crédito
fácil.
Escolha bem a instituição financeira que quer
fazer negócio. Analise suas fontes de renda e
despesas, para só depois buscar dinheiro
emprestado.
Apoio:
Patrocínio:

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