Tema 3 Sessão 10

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Tema 3 Sessão 10

Tema 3
Sessão 10
GERENCIAMENTO DE DÍVIDAS:
MANEJE COM CUIDADO
REVISE O QUE APRENDEU!
GERENCIAMENTO DE DÍVIDAS: MANEJE COM CUIDADO
PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA // TEMA 3 //
O conteúdo desta cartilha foi adaptado pela ANDE com base na metodologia do Programa Global de
Educação Financeira, desenvolvido pelas organizações Microfinance Opportunities e Freedom from
Hunger, com investimento da Citi Foundation (NY).
Trechos desta cartilha podem ser reproduzidos, traduzidos ou adaptados mediante anuência e citação da
fonte para atender às necessidades locais, desde que sejam distribuídos sem fins lucrativos, e que quaisquer
alterações preservem a integridade do conteúdo. Pede-se informar à Microfinance Opportunities e/ou à
Freedom from Hunger sobre planos de tradução destes materiais. Posteriormente, cópias das traduções
deverão ser encaminhadas a cada uma das duas instituições.
©2005 Microfinance Opportunities. Todos os direitos reservados.
É necessária autorização escrita da Microfinance Opportunities para quaisquer mudanças significativas.
DÚVIDAS RELATIVAS A DIREITOS AUTORAIS:
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PROMOÇÃO
Agência Nacional de Desenvolvimento Microempresarial – ANDE
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Fone: 81-3425-2900 // e-mail: [email protected]
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Citi Foundation
Site: www.citifoundation.com
Adaptação de Conteúdo: Denise Cátia Maia Batista e Silveira
Colaboração e Revisão: Adelma Nascimento, Juliana da Paz, Lívia Bem
Ilustração: Sérgio de Sá
Diagramação: Publicité Comunicação
Arte Finalização: boxcriativo.com
Esta cartilha foi produzida, publicada e distribuída por meio da colaboração técnica e financeira da Citi Foundation com a ANDE.
A Agência Nacional de Desenvolvimento Microempresarial - ANDE - é uma
organização fundada pela Visão Mundial em 2004, especializada em oferecer
microcrédito produtivo orientado a empreendedores como você.
A ANDE tem um grande compromisso com seus clientes – criar oportunidades
e transformar vidas.
Esta cartilha é mais uma oportunidade que a ANDE oferece você para entender
os conceitos sobre finanças e como administrar melhor o seu dinheiro.
Este programa de Educação Financeira é importante porque te prepara para lidar
melhor com o dinheiro. É uma grande oportunidade de você aprender noções
básicas relacionadas a receitas, gastos, orçamento, poupança e empréstimo.
Isto com certeza vai facilitar sua tomada de decisões! Você será estimulado (a) a
se comprometer com o seu orçamento de forma planejada, realizará gastos mais
prudentes, contratará financiamento de forma sensata e ainda será desafiado (a)
a sonhar com o futuro, por meio da poupança.
Este módulo é sobre Gerenciamento de Dívidas: Maneje com Cuidado – que visa
ajudar os empreendedores a compreenderem a responsabilidade de se fazer um
empréstimo, assim como ajudá-los a escolher uma melhor opção de crédito,
identificando os custos associados aos produtos financeiros.
Cada pessoa ou família possui diferentes razões para poupar. A poupança ajuda
as famílias a se protegerem e a planejarem acontecimentos futuros, além de
possibilitar a construção de patrimônio, permitindo assim desfrutar dos prazeres
da vida.
A capacitação permite uma reflexão sobre a utilização adequada do dinheiro
emprestado e permite uma analise do que é um bom ou mau empréstimo, o
custo/beneficio e o que deve ser levado em conta para tomar a decisão pelo crédito.
É importante você assumir o controle de suas dívidas e identificar principalmente
os riscos que acompanham um empréstimo.
Aproveitem!
Elza Fagundes Gonçalves
Diretora Executiva da ANDE
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SUMÁRIO:
1. Introdução................................................................................................................5
2. Revise o que aprendeu.............................................................................................7
Os principais pontos do módulo..................................................................................7
3. Lições mais importantes...........................................................................................9
4. Lista das questões restantes sobre o gerenciamento da divida.................................10
5.Mensagem Final.........................................................................................................11
6. Bibliografia................................................................................................................11
A cultura financeira pode prepará-las para prever as necessidades de cada ciclo da
vida e lidar com emergências inesperadas sem contrair dívidas desnecessárias. Para
os jovens, a cultura financeira pode reduzir sua vulnerabilidade aos muitos riscos
associados à transição para a vida adulta, e aperfeiçoar os seus conhecimentos sobre
a administração do dinheiro à medida que entram no mundo do trabalho.
O Programa de Educação Financeira da ANDE possui cinco
módulos de capacitação, com temas diferentes. São os seguintes:
AGÊNCI
A NAC
$$$$
IONAL
ENVOLV
IMEN
TO MIC
ROEMPR
ESARIAL
$
$$
$
DE DES
AGÊNCIA NACIONAL
$
DE DESENVOLVIMENTO
MICROEMPRESARIAL
AGÊNCIA NACIONAL DE
IAL
DESENVOLVIMENTO MICROEMPRESAR
EMPRESARIAL
O MICRO
AGÊNCIA
Tema 1
Sessão
5
NACIONAL
VOLVIMENT
IAL
PRESAR
DE DESEN
ROEM
ENTO
MIC
LVIM
ENVO
ORÇAME
NTO
USE O DINH :
COM SAB EIRO
EDORIA
NAL
CIA
AGÊN
DE DES
NACIO
DECIDA
COMO
GASTAR
ORÇAMENTO:
USE O DINHEIRO
COM SABEDORIA
Tema 1
Sessão 4
ELABORE
SEU ORÇAMENTO
•Orçamento:Use o Dinheiro com Sabedoria
•Poupar: Você Consegue!
•Gerenciamento de Dívidas: Maneje com Cuidado
•Serviços Bancários: Conheça suas Opções
•Negociações Financeiras: Comunique-se com Confiança
ORÇAMENTO:
USE O DINHEIRO
COM SABEDORIA
Tema 1
Sessão 3
IMPORTÂNCIA DE
TER UM ORÇAMENTO
ORÇAMENTO: IRO
USE SEU DINHE
ORIA
COM SABED
Tema 1
Sessão 2
ANALISE COMO IRO
DINHE
GASTAR SEU
ENTO:
ORÇAM HEIRO
DIN
USE O EDORIA
COM SAB
LEÇA
AS
ESTABE FINANCEIR
METAS
1
Tema 1
o
Sessã
Você pode optar por utilizar estes módulos em qualquer ordem
ou quantidade que atenda às suas necessidades de aprendizagem.
Mas sugerimos que você siga a ordem apresentada.
A Educação Financeira é importante para qualquer um que tome decisões sobre
dinheiro e finanças. Especialmente as mulheres que assumem a responsabilidade
pelo dinheiro da casa em circunstâncias instáveis e com poucos recursos para usar.
5
MANEJE COM CUIDADO
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MANEJE COM CUIDADO
Este módulo sobre Gerenciamento de Dívidas: Maneje com Cuidado - é composto por 10 Sessões
Educativas, sendo que cada sessão leva de 35 a 65 minutos para ser concluída.
As Sessões Educativas abordam os temas relacionados ao gerenciamento de dividas, como empréstimos,
mora, custos do dinheiro e os perigos da inadimplência.
As Sessões Educativas iniciam com informações básicas e
avançam para aspectos mais complexos do Módulo. São elas:
1.Meu Dinheiro e o Dinheiro alheio: Qual a diferença?
2. Bons Empréstimos/Maus Empréstimos
3. Custos do Empréstimo
4. Opções do Empréstimo
5. Quanta Dívida posso assumir?
6. Mora: o que é e como acontece?
7. Os perigos do Sobreendividamento e da Inadimplência
8. Outros perigos da Inadimplência
9. Assuma o Controle de sua Divida!
10. Revise o que Aprendeu!
Você irá compreender as razões para se pedir dinheiro
emprestado, identificar os pontos positivos e negativos
a respeito das diferentes fontes de crédito e as conseqüências
do não pagamento do empréstimo, além de saber calcular
a capacidade de endividamento com base na renda e
despesas atuais.
MANEJE COM CUIDADO
10ª SESSÃO:
7
No decorrer das sessões educativas procurou-se mostrar os riscos e benefícios de se pedir dinheiro
emprestado, além de mostrar que pode haver bons e maus empréstimos.
Você ouviu varias histórias sobre como diferentes comerciantes decidiram lidar com suas finanças.
Em outros momentos você pode tomar decisões sobre pedir um empréstimo ou não, além de obter
informações de que necessita para tomar a decisão de fazer um empréstimo.
Agora você terá a oportunidade de revisar o que aprendeu.
Muito bem, agora você irá fazer o mesmo exercício com afirmações sobre o gerenciamento de dívidas.
Essas afirmações vão se basear em diversas sessões educativas que você participou.Para cada situação
apresentada, você deve dizer se a alternativa é verdadeira ou falsa.
Afirmações verdadeiras ou falsas
1. Pedir um empréstimo a fim de comprar algo que você quer ou de que precisa para si não vai aumentar sua renda.
( ) Verdadeiro ( ) Falso
2. Se você tiver de tomar um ônibus para a reunião do banco rural (ou grupo de empréstimo), a passagem do ônibus
fará parte do custo do empréstimo (o que custa para se fazer um empréstimo).
3. A taxa de juros e o prazo do empréstimo são as únicas coisas de que você precisa saber antes de escolher uma
instituição de crédito.
4. Financiar seu próprio negócio com sua própria renda e poupança é mais lento e menos arriscado do que pedir
emprestado o dinheiro de que você precisa todo de uma vez.
5. Um devedor não é um mau pagador caso atrase apenas dois dias a prestação do empréstimo.
( ) Verdadeiro ( )Falso
6. Você pode assumir um empréstimo desde que sua renda mensal seja suficiente para cobrir o pagamento do
mesmo.
7. Você pode assumir o controle de sua dívida fazendo uma lista de todos os empréstimos e quando eles
vencem.
Finalmente, chegou-se ao final do módulo Gerenciamento de Dívidas: Maneje com Cuidado,
oportunidade que você pode falar e trabalhar a respeito de várias idéias diferentes.
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MANEJE COM CUIDADO
10ª SESSÃO:
1. Verdadeiro. Visto que você não investirá o dinheiro numa atividade produtiva, não vai gerar renda.
Você também deverá pagar esse empréstimo, talvez com juros. Você poderá até perder dinheiro!
2. Verdadeiro. Esse é um dinheiro que você deverá gastar para comparecer às reuniões regulares e ser
elegível para um empréstimo, então se trata de um dos custos relacionados à obtenção de um
empréstimo.
3. Falso. É importante conhecer os outros requisitos do empréstimo. P. ex.: existe uma taxa de depósito
ou de administração? A poupança é obrigatória? Você deve comparecer às reuniões do grupo? Há multa
para atraso dos pagamentos? Quanto tempo você vai passar longe de seu negócio em função desse
empréstimo?
4. Verdadeiro. Geralmente custa menos usar seu próprio dinheiro. Seu negócio vai crescer mais
lentamente, visto que você tem menos dinheiro para investir. Embora você possa conseguir mais dinheiro
de uma instituição de crédito, você precisará ganhar uma renda suficiente para pagar tudo de volta no
prazo ou você correrá o risco de custos adicionais e de perder seu crédito, o que pode dificultar a
obtenção de um novo empréstimo.
5. Falso. Um devedor é um mau pagador caso não pague em dia a prestação devida.
6. Falso. Sua renda mensal é para a comida, saúde e outras necessidades familiares. Caso você gaste toda
a sua renda para o pagamento do empréstimo, você será forçado a buscar outras fontes de dinheiro para
satisfazer suas necessidades. Certamente, uma família deve manter os pagamentos de sua dívida abaixo
de 20% da renda mensal.
7. Verdadeiro. Essa é a primeira medida para controlar sua dívida. Você vai saber quando vencem as
prestações do empréstimo e vai ter maior capacidade de se organizar para consolidar os empréstimos
ou liquidar o empréstimo mais caro primeiro.
Boas ou más decisões de negócios?
O que você acha?
Ouça cada uma das situações seguintes em que alguém toma uma decisão sobre fazer ou pagar um empréstimo.
Decida se a decisão é boa ou ruim.
1. Pedro tomou dinheiro emprestado para estampar camisetas especiais para o festival. Elas foram vendidas bem
rapidamente, mas ele vendeu a maioria a prazo e agora seu empréstimo vence em 4 dias.
( ) Boa ( ) Ruim
? Se você toma dinheiro emprestado, deve se assegurar de ter dinheiro para pagar. Vender a prazo impede que
você obtenha o dinheiro.
2. Florinda não ganhou dinheiro suficiente para pagar a prestação do seu empréstimo este mês. Com medo de ter
problemas com o banco de sua comunidade, ela foi até outra IMF e obteve um segundo empréstimo para pagar o
primeiro.
( ) Boa ( ) Ruim
? Se você pedir emprestado para pagar seu empréstimo, você aumentará sua dívida e arrisca aumentar a
dificuldade de pagar os empréstimos.
3. Sara poupa uma quantia ínfima a cada semana do dinheiro oriundo das vendas de roupas usadas, embora isso
signifique ter de dizer não aos pedidos de seus filhos.
( ) Boa ( ) Ruim
? Poupar dinheiro a cada semana é uma das maneiras mais importantes de as pessoas acumularem dinheiro. Se você
acha que não vai conseguir pagar o empréstimo, você pode usar sua poupança, evitando se endividar ainda mais ou
de retirar dinheiro de seu negócio.
4. Com 3 empréstimos diferentes, Jane está endividada demais. Ela freqüentemente atrasa os pagamentos.
Para solucionar o problema, ela decide liquidar o empréstimo mais caro primeiro.
( ) Boa ( ) Ruim
? Se você liquidar o empréstimo mais caro, você poderá reduzir sua dívida mais rapidamente.
5. Para aproveitar uma nova grande oportunidade de negócios, Paulo precisa de $200 imediatamente. Ele tem
certeza que fará um montão de dinheiro. Ele toma dinheiro emprestado sem pensar em sua renda e despesas
atuais.
( ) Boa ( ) Ruim
? Isso é perigoso. Paulo não calculou se terá dinheiro para pagar a dívida em dia.
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MANEJE COM CUIDADO
10ª SESSÃO:
10
MANEJE COM CUIDADO
10ª SESSÃO:
Desenvolver suas próprias questões de revisão:
Agora é a vez de você revisar e lembrar o que aprendeu. Pense nos assuntos relacionados com o
gerenciamento de dívidas que foi discutido.
Você pensar e escrever uma pergunta que irá fazer para os outros participantes.
O que aprendi
Em “Gerenciamento
aprendi…
de
Dívidas”
Dúvidas que ainda tenho. .
MANEJE COM CUIDADO
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MENSAGEM FINAL
Gerenciar uma dívida é uma habilidade que você praticará pelo resto da vida. Novas situações motivará
você a rever tanto o que você já aprendeu quanto aquelas dúvidas que ainda tem.
Fale entre si sobre essas dúvidas. Não pense que você sempre deve ter respostas para suas questões
sobre gerenciamento de dívidas.
Cada vez que você se defrontar com uma decisão sobre a obtenção de um empréstimo será diferente,
porque cada decisão varia com as circunstâncias.
Tomar a decisão certa pode ser difícil. Não hesite em pedir conselhos. Ajude uns aos outros a serem
prudentes e sábios.
Obrigado pela presença!
Conte sempre conosco!
Obrigado pela presença!
Contamos com você na próxima Sessão Educativa!
Bibliografia
1. Ficha Temática – Gerenciamento de Dívidas: Maneje com Cuidado
ASSUMA O CONTROLE DE SUA DÍVIDA!
9ª SESSÃO:
Gerenciar uma dívida é uma habilidade que você
praticará pelo resto da vida. Novas situações
motivará você a rever tanto o que você já
aprendeu quanto aquelas dúvidas que ainda tem.
Esse é o objetivo dessa cartilha.
Apoio:
Patrocínio:

Tema 3 Sessão 10

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