UFPR – PRHAE - DAGA Projeto: Orçamento Familiar As finanças do

UFPR – PRHAE - DAGA
Projeto: Orçamento Familiar
Izabel Cristina da Cunha -PRHAE
Ana Paula Mussi Szabo Cherobim
DAGA – Depto de Administração Geral e Aplicada
As finanças do servidor:
• Por que organizar nossas finanças.
• O que fazer em:
– Situações de emergência.
– Situação Normal.
– Estou ganhando dinheiro.
• Oportunidades de investimento
• Ilusões financeiras
• Como me organizar
Projeto PRHAE – DAGA com apoio PROPLAN
1
Decisão de Vida Saudável:
Os alimentos que podem
nos manter jovens por
mais tempo
Faça exercícios!
2
FINANÇAS PESSOAIS
• Como
sobreviver ao
meu dinheiro?
• Situações de
emergência.
• Situação
Normal.
• Estou
ganhando
dinheiro.
• Fases da vida:
Infância e adolescência:
aprendizado –
Juventude: investir em si e
acumular recursos.
Ganhar e gastar igual.
Maturidade: acumular
recursos e investir em
si. Ganhar mais do que
gastar.
Anos dourados: aproveitar
e gastar com
moderação.
A emergência
• Sintomas:
– Cheque especial sempre no limite.
– Você só está pagando a parcela mínima do cartão de
crédito.
– Prestações em atraso.
– Leasing do automóvel (prestação) com mais de um mês
de atraso.
– Contas mensais em atraso – água, energia, escola.
– Você está pensando em vender seu carro
quitado e comprar outro financiado.
3
ACREDITE: esta situação é
temporária!
• Cortar gastos
supérfluos:
– Esqueça seu cartão de
crédito em casa.
– Jantar fora.
– Presentes.
– Viagens de final de
semana.
– Objetos de decoração.
– Idas ao Shopping.
ACREDITE: esta situação é
temporária!
• Lembre-se:
– Em alguns meses seu orçamento deve equilibrar-se.
– Pense em ganhar dinheiro extra
4
O que fazer?
Por que fazer isso? Quanto custa:
•
•
•
•
•
• Os juros do cartão de
crédito:
• Pagar o mínimo e
“girar” o saldo
• econSERVIDORES.xls
• Os juros do cheque
especial
• “meio” mês no vermelho
• 8% ao mês
Cortar gastos supérfluos.
Adiar compras desnecessárias.
Suspender a reforma da casa –
Trocar de carro: cuidado! NÃO assuma prestações!
Renegociar dívidas:
• Recalcular parcelas em atraso dos carnês.
• Quitar o saldo do cartão de crédito ou limite do cheque
especial, com “dinheiro mais barato” (empréstimos da
associação, adiantamento da devolução do IR, penhor
de jóias)
• Adiantar devolução do Imposto de Renda.
5
Possibilidades de Financiamento
• Exemplo: “trocar” dívidas :
Tomar dinheiro “mais barato” e quitar a dívida “mais
cara”.
• Exemplo: “trocar” dívidas :
• Adiantamento salarial PRHAE
(30% sal base margem consignável)
• Quita dívida do Cheque especial.
• Corta gastos.
• Paga adiantamento salarial em três vezes.
Hierarquia do custo financeiro
“dinheiros caros”
• Empréstimos Pessoais 6% a ? % a m
• Cheque Especial 6% a 13% a m
• Cartão de crédito 3% a 12% a m
• Empréstimo ASSUFEPAR – ASPP 1,7% a 2,5% a.m
6
Opções de Re-financiamento
“dinheiros barato”
• Adiantamento salarial em folha • Adiantamento devolução do I R – 2,5% a 4% am
• Empréstimo Consignado em folha:
• Dinheiro da família
• Tem que pagar no prazo combinado e com juros!
Exemplo: antecipação IR Banco do
Brasil 2005
• 3,3% a.m. para operações de até R$ 5.000,00
2,75% a.m. para operações acima de R$ 5.000,00
• Limites de Empréstimos:
O limite de empréstimo é de 70% do valor da
restituição.
Abertura de crédito é de 3% sobre o valor
contratado
Caixa Econômica 2005:
3,8 % a.m.
7
Situação Normal
• características:
– Cheque especial nos últimos dias do mês.
– Cartão de crédito no limite.
– Contas mensais em dia.
– Dificuldades para pagar as prestações dos
carnês.
– Não sobra dinheiro para nada.
– Você começa a achar roupas, viagens “muito
caras”.
– Passa todos os feriados em casa.
Situação normal
• Controlar as receitas e as
despesas.
• Guardar um pouco de
dinheiro, mesmo que seja
um pouquinho:
– Débito automático da C/C
para a poupança.
– Compra de Títulos Públicos
pela Internet.
– Fundos de Investimento
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Situação boa: estou ganhando
dinheiro
Voltamos ao azul!!!
• Agora vamos pensar em guardar dinheiro,
• Poupar para emergências (lembre-se: você é o
seu próprio seguro!)
• Fazer investimentos
Possibilidades de investimento
X
Despesas com Luxo e Lazer
Viagens, lazer e jóias!
• Calcular os gastos e somar os adicionais.
• Casas na Praia: calcule o custo de manutenção!
Não é melhor ir para um Hotel ?
• Troca de custo fixo de manutenção e tributos, por
custo variável.
Chácaras: o ideal é se pagarem:
• Culturas alternativas.
9
Oportunidades de Investimento
simples
Pouco Dinheiro
Ações Muito dinheiro
Dólar ou Euros
Pouco Dinheiro
RISCO
complexo
Fundos de
Investimento
agressivos
Fundos de
CDB’s, RDB’s
Investimento
conservadores
Poupança
Muito dinheiro
Ações
RISCO
Conhecimento
do mercado
E os imóveis?
Dólar ou Euros
Fundos de
Investimento
agressivos
Fundos de
CDB’s, RDB’s
Investimento
conservadores
Poupança
RETORNO
RETORNO
10
O automóvel
A Família
Valor do Automóvel
• Educação
financeira dos
filhos:
• Você pode dizer NÃO,
Mas precisa ser coerente!
– Mesadas.
– Controles.
Não deixa ir ao cinema R$
20,00; mas vai ao
cabeleireiro e gasta R$
200,00.
Seguro
4%
IPVA
4%
Estacionamento
Manutenção
Depreciação prevista
20%
Custo de Oportunidade 0.5%
Multas e Eventualidades
30,000.00
ao ano
ao ano
ao mês
ao mês
ao ano
ao mês
???
TOTAL DESPESA AUTOMÓVEL
Fonte: adaptado de Halfeld, 2001.
mês
ano
100.00
1,200.00
100.00
1,200.00
40
480.00
90 1,080.00
500.00
6,000.00
150.00
1,800.00
980.00
11,760.00
econSERVIDORES.xls
11
O automóvel
Valor do Automóvel
Seguro
IPVA
Estacionamento
Manutenção
Depreciação prevista
Custo de Oportunidade
PRESTAÇÃO
Multas e Eventualidades
O automóvel
30,000.0
4% ao ano
4% ao ano
ao mês
ao mês
20% ao ano
0.5% ao mês
2.0% ao mês
???
TOTAL DESPESA AUTOMÓVEL
Fonte: adaptado de Halfeld, 2001.
mês
ano
100.00
1,200.00
100.00
1,200.00
40.00
480.00
90.00
1,080.00
500.00
6,000.00
75.00
900.00
600.00
7,200.00
1,505.0
18,060.00
• Naturalmente, não
precisa exagerar na
economia!
• Compre à vista ou
em poucas parcelas.
• Compre o carro dos
seus sonhos e não
do seu pesadelo.
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O controle mensal
CONTROLE DE GASTOS
RECEITAS
Previsto
mês
O controle mensal
Realizado
mês
-
• econSERVIDORES.xls
O controle anual.
DESPESAS
Gastos Fixos
• Planej e Controle.xls
Gastos Variáveis
Gastos Extras / Arbitrários
13
O futuro
• Guardar dinheiro para uma VIAGEM ou para a
REFORMA da casa!
• Economizar para emergências.
• Poupar para a “melhor idade”
• Quanto eu ganho?
Oportunidades de Investimento
• Poupança: TR + 0,5% ao mês em 01/04 = 0,7%
• Fundos de Ações, PIIB, Tesouro Direto
informacoes titulos.doc
Previdência privada
Atenção com as taxas de administração e
carregamento.
• Ouro, dólar, euro,
14
Oportunidades de Investimento
• Não existe almoço grátis!
• Cuidado com investimentos “da china”
Correntes, periquitos, financiamento muito
fácil.
• Negócio próprio: passo do tamanho da sua
perna.
O futuro: guardar dinheiro.
Epaminondas
Felisbertina
idade
Contribuição Saldo final ano idade Contribuição Saldo final ano
anual
anual
25
1,200.00
1,296.00
40 1,200.00
1,296.00
26
1,200.00
2,695.68
41 1,200.00
2,695.68
27
1,200.00
4,207.33
42 1,200.00
4,207.33
28
1,200.00
5,839.92
43 1,200.00
5,839.92
29
1,200.00
7,603.11
44 1,200.00
7,603.11
30
1,200.00
9,507.36
45 1,200.00
9,507.36
65
taxa de juro anual
140,569.65
8%
65
44,313.42
8%
15
Equilíbrio: viver com
tranqüilidade hoje e no futuro
• PRESENTE
16
1. A troca entre risco e retorno
Risco/Retorno
Retorno
Você economiza hoje
para gastar mais
amanhã.
Você arrisca mais,
apenas se a
expectativa de ganho
for maior.
Quanto maior o RISCO
maior o retorno
esperado.
12%
10%
8%
6%
4%
2%
0%
2. O valor do dinheiro no tempo.
• R$ 100,00 hoje valem mais do que R$
100,00 amanhã.
POR QUE?
10% 20% 30% 40% 50% 60%
Risco
• Postergar o consumo tem um preço.
• Existe o risco de não se receber de volta o $.
17
3. Diversificação reduz risco.
4. Todos os riscos não são iguais
• Depois de decidir quanto poupar e quanto
consumir, poupar com conhecimento.
• Investimentos de menor risco, menor
probabilidade de perda, têm menor retorno.
• Não colocar todos os ovos na mesma cesta.
• DIVERSIFICAR é não concentrar em um
único investimento.
• Correr riscos maiores e menores conforme as
expectativas de retorno dos investimentos.
• A soma pode ser zero, mas não negativa
• Exemplo poupança, fundo de renda fixa.
• Investimentos de maior risco, maior
probabilidade de perda, maior perspectiva de
retorno.
• Ex: ações, fundos de ações, negócio próprio.
18
6. Tributos afetam decisões
financeiras pessoais.
5. Competitividade do Mercado de
Investimento
Diversificação
Pouco Dinheiro
Muito dinheiro
Ações
Dólar ou Euros
RISCO
Investimentos básicos.
Mercado de títulos.
Investimento em ações.
Investimentos em papéis
e outras alternativas.
Fundos Mútuos.
Investimentos da Moda.
Fundos de
Investimento
agressivos
Fundos de
Investimento
CDB’s, RDB’s
conservadores
Poupança
RETORNO
Muitas instituições operando no mercado!
• Diferentes tributos, impostos e taxas incidem
sobre empréstimos e aplicações.
–
–
–
–
Poupança: isento de IR
Fundos: 15% a 22,5% de IR
CPMF: alguns bancos isentam a poupança.
Conta investimento.
7. Importância da liquidez: acidentes
acontecem.
Tenha recursos guardados para emergências ou
boas oportunidades.
19
8. Nada acontece sem um plano.
1.
2.
3.
4.
5.
Avalie sua saúde financeira.
Defina seus objetivos financeiros.
Desenvolva um plano de ação.
Implemente seu plano.
Reveja seu progresso, re-avalie e revise seu
plano.
Tenha metas alcançáveis:
– Investimentos:
•
$ aplicado e imóveis.
– Gastos Extras:
•
•
•
Festas de Bodas, 15 anos.
Automóvel melhor.
Viagem.
9. A melhor proteção é o
conhecimento.
• Sem conhecer o planejamento financeiro você é
alvo de a-éticos, propostas mirabolantes ou irá
pagar comissões absurdas.
• Compreender o porque da necessidade de
planejamento futuro.
• Sem conhecimento, você não poderá aproveitar
vantagens nas mudanças na economia e nas taxas
de juros.
• Os problemas financeiros da vida real são
diferentes dos livros: é preciso ter capacidade para
abstrair.
20
10. Proteja a si mesmo contra as
principais catástrofes.
• Plano de Saúde • Seguro de Vida –
• Seguro de propriedades: automóvel, residência.
11. A dimensão Tempo no
investimento.
R$ 100 hoje valem mais do que R$ 100 amanhã!
• Tenha $ guardado para emergências:
– Acidentes, doenças.
• Tenha $ guardado para boas surpresas:
– Prêmios, viagens, oportunidades!
13. Pague a si próprio primeiro.
O poder de compra do dinheiro deve ser mantido ao
longo do tempo: aplicar.
Até amanhã temos inflação, posso não receber de
volta, pode aparecer aplicação melhor.
21
12. O problema de Agência: esteja
atento às dicas dos vendedores.
• O gerente do banco e o corretor são
remunerados pela VENDA de produtos
financeiros.
• Eles podem orientar você bem, mas têm
metas a cumprir.
• Peça conselho a eles, mas INFORME-SE!
• Diversifique investimentos e fontes de
informação.
14. Dinheiro não é tudo.
• Ganhar e guardar dinheiro é importante.
• Gastar com moderação
• No entanto é preciso VIVER, aproveitar
curtir!
15. Apenas faça!
22
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