Frische Sparzinsen

in Kooperation mit dem Finanzportal biallo.de
43/2013
Von Max Geißler
Frische Sparzinsen
Rückenwind für Festgeld und Sparbriefe
Nur noch zehn Prozent des verfügbaren Einkommens legen Haushalte auf die hohe Kante – vor nicht allzu langer Zeit waren es noch
über elf Prozent. Ursache der schwindenden
Sparbereitschaft sind die geringen Sparzinsen, schließlich geben die Leute ihr Geld lieber aus als es zu Magerzinsen auf der Bank
zu lassen.
Doch der Wind dreht sich. In letzter Zeit haben zahlreiche Banken und Sparkassen die
Konditionen für Sparbriefe, Festgeld und
Banksparpläne verbessert. Anleger haben
dadurch die Chance auf höhere Erträge.
Welche Produkte und Laufzeiten lohnen
sich? Ein Überblick:
1. Zinstrend zeigt nach oben
Bis Sommer 2013 war der Biallo Zinsindex für
Sparbriefe und Festgelder rückläufig und bescherte Anlegern immer schlechtere Renditen. Viele Sparbriefe und Festgelder zahlten
nicht einmal mal mehr die Inflationsrate.
Doch inzwischen hat sich das Blatt gewendet.
Die langjährigen Zinsen am Rentenmarkt
steigen und mit ihnen die Sparzinsen von
Banken und Sparkassen. Deutlich abzulesen
ist diese Trendwende am Biallo Zinsindex für
Festgeld. Besonders bei mehrjähriger Laufzeit ist ein deutlicher Aufwärtstrend zu verzeichnen. Es sind zwar nur kleine Schritte,
aber die summieren sich.
•
Beispiel sechsjähriges Festgeld: Um
mehr als ein Zehntel ist der Durchschnittszins bereits gewachsen und erreicht jetzt knapp 1,6 Prozent. Gemessen
am Tiefpunkt von 1,45 Prozent bedeutet
das eine Ertragsverbesserung von 0,15
Prozentpunkten.
Der Zinszuwachs scheint auf den ersten Blick
überschaubar, doch wer zum Beispiel 15.000
Euro für sechs Jahre fest anlegt, der verbessert seinen Ertrag um rund 150 Euro.
Zinssprünge von einem halben Prozent
Zahlreiche Banken verbesserten ihre Sparzinsen deutlicher als der allgemeine Zinstrend. So konnten sich Anleger in den vergangenen Wochen über Zinssprünge von bis
zu einem halben Prozentpunkt freuen. Audiund Volkswagen-Bank direct verbesserten
beispielsweise die Konditionen für fünfjährige
Sparbriefe um 0,4 Prozentpunkte auf 1,5
Prozent Zinsen, sechsjährige kletterten um
0,5 Punkte auf 1,8 Prozent Zinsen und siebenjährige wuchsen um 0,4 Prozent auf 2,0
Punkte Zinsen.
Auch die IKB Bank schob ihre an sich schon
gute Verzinsung weiter an: Drei- und vierjähriges Festgeld verbesserten sich um je 0,3
Prozent auf 2,0 Prozent bzw. 2,1 Prozent
Zinsen. Das gleiche Bild bei Cortal Consors:
Vier- und fünfjährige Sparbriefe kletterten um
0,3 Punkte auf 1,5 bzw. 1,8 Prozent Zinsen.
Auch Sparkassen zogen nach. So schraubte
die Hamburger Sparkasse die Verzinsung
von fünfjährigem Festgeld um 0,35 Prozentpunkte auf 1,75 Prozent Guthabenzins nach
oben.
www.biallo.de
2. Topangebote bei Festgeld
Steigende Zinsen garantieren nicht automatisch Spitzenrenditen. Erst ein ausführlicher
Zinsvergleich zeigt das gesamte Renditepotential. Clevere Sparer prüfen daher, was die
Konkurrenz bietet. Einen umfangreichen
Marktüberblick liefert der Zinsvergleich Festgeld
auf
den
Internetseiten
von
www.biallo.de.
2a. Dreijähriges Festgeld
Eine Voraussetzung für echten Vermögenszuwachs ist, dass die Sparzinsen über der
Inflationsrate liegen. Interessant wird’s derzeit
ab drei Jahren Laufzeit, denn ab dann sind
aktuell zwei Prozent Zinsen möglich und die
Teuerungsrate von 1,4 Prozent wird deutlich
überschritten.
2,15 Prozent Guthabenzins. Direkt auf dem
Fuß folgen Deutsche Pfandbriefbank und
Renault Bank direkt mit je 2,0 Prozent. Knapp
darunter liegen die Autobank Österreich mit
1,97 Prozent und die Credit-Plus Bank mit
1,81 Prozent Guthabenzins.
Positiv: Alle genannten Institute zahlen seit
langem weit über dem Marktdurchschnitt liegende Zinsen.
2b. Fünfjähriges Festgeld
Deutlich mehr Ertrag erzielen Sparer, die sich
für eine fünfjährige Geldanlage entscheiden.
Festgeld mit 60-monatiger Laufzeit rentiert
drei bis vier Zehntel über der Verzinsung dreijähriger Termingelder. Die nachfolgende Tabelle zeigt die besten Angebote:
Spitzenreiter im Biallo-Zinsranking für dreijähriges Festgeld ist aktuell die Deniz-Bank mit
Hochverzinste Festgelder (Auswahl)
Laufzeit 60 Monate, Anlagebetrag 10.000 Euro
Anbieter
Bigbank (Estland)
Renault Bank direkt
IKB Direkt
Credit Europe Bank
Stadtsparkasse München
Amsterdam Trade Bank
Deniz-Bank
Südtiroler Sparkasse
Targo Bank
VTB Bank
Von Essen Bankgesellschaft
Bausparkasse Mainz
Merkur Bank
Credit Plus Bank
Gallinat Bank
Santander Direkt Bank
Oyak Anker Bank
SWK Bank
Mercedes Benz Bank
ABC Bank
Cortal Consors
ING-Diba
Zinsertrag in Euro
1.397
1.259
1.259
1.259
1.232
1.217
1.204
1.204
1.122
1.095
1.095
1.073
1.068
1.046
1.041
1.041
1.021
933
933
933
933
879
Zinssatz in Prozent
2,65
2,50
2,40
2,40
2,35
2,30
2,30
2,30
2,15
2,10
2,10
2,06
2,05
2,01
2,00
2,00
1,95
1,80
1,80
1,80
1,80
1,70
Anmerkung: Unterschiedlicher Zinsertrag bei gleichem Zinssatz entsteht durch unterjährige Verzinsung und dem daraus
resultierenden Zinseszinseffekt. Quelle: biallo.de, Stand: 24.10.2013
www.biallo.de
Seite 3
2c. Einlagensicherung
Auf der Suche nach attraktiven Sparzinsen
Spar
sollten Anleger die Sicherheit ihrer Kapitalanlage
nicht vernachlässigen. Zwar müssen alle in der
Eurozone ansässigen Banken die gesetzlich
vorgeschriebene Anlagesumme
nlagesumme von 100.000
Euro je Sparer garantieren, doch bestehen zwizw
schen den einzelnen Banken Unterschiede.
Vor allem die Landeszugehörigkeit spielt eine
Rolle. Besonders gut gesichert sind Bankeinlagen in Deutschland. Denn neben der gesetzligesetzl
chen Einlagensicherung greifen erweiterte
Sicherheitssysteme von Banken und SparkasSparka
sen. Das umfangreichste ist der EinlagensicheEinlagensich
rungsfonds des Bundesverbandes deutscher
Banken (BdB). Er sichert Bankeinlagen nominell in mehrstelliger Millionenhöhe pro Sparer
ab; Verbraucherschützer sehen diese Angaben
aber durchaus kritisch. Ebenfalls hohe SicherSiche
heit für Einlagen bieten Sparkassen sowie
Volks- und Raiffeisenbanken.
Geldi
Schwieriger wird es bei ausländischen Geldinstituten. Denn im Pleitefall ist das Geld im Ausland nicht so einfach einzutreiben. So besticht
zwar in der Tabelle auf Seite 2 die Bigbank mit
2,65 Prozent Anlagezins, wenn mindestens
10.000 Euro auf das Festgeldkonto fließen.
Allerdings müssen Anleger der EinlagensicheEinlagensich
rung des estnischen Staates vertrauen und im
Insolvenzfall
fall ihr Erspartes in Estland einfordern.
Kompliziert kann es auch bei Geldinstituten
sein, die nicht zur EU gehören. Hier gelten aba
weichende Bestimmungen, die unter UmstänUmstä
den auch eine geringere Einlagensicherung
vorsehen.
Tipp: Vermögende
de Anleger,
A
die auf Nummer sicher gehen wollen, können Guthaben
über 100.000 Euro auf verschiedene deutdeu
sche Banken verteilen und so die gesetzligesetzl
che Basissicherung mehrfach in Anspruch
nehmen.
•
3. Topangebote bei Sparbriefen
Sparbriefe und Festgelder sind sich sehr ähnäh
lich: Beide Sparprodukte zählen zu den festfes
verzinsten Geldanlagen, besitzen einen unu
veränderlichen Zins und eine bestimmte
Laufzeit. Zudem sind Sparbriefe und FestgelFestge
der gebührenfrei. Wichtig: Das angelegte
Kapital ist in beiden Fällen unkündbar. Sparer
müssen sich also darüber im Klaren sein,
dass sie vor Ablauf der Frist nicht an ihr Geld
herankommen.
•
Sparbriefe ermöglichen zusätzlich ein dritdri
tes Zinsmodell: Neben jährlicher ZinsausZinsau
schüttung gibt es den aufgezinsten oder
abgezinsten Sparbrief. Aufgezinste Briefe
sammeln die Zinsen bis zum FälligkeitsFälligkeit
tag an und schütten
ten dann das angelegte
Kapital plus
lus Zinseszinsen aus. Genau
andersherum funktioniert der abgezinste
Sparbrief: Der zu erwartende Zinsgewinn
wird von vornherein vom Kaufpreis abgeabg
zogen, so dass der Erwerbspreis deutlich
unter dem Nennwert liegt. Am FälligkeitsFälligkeit
tag erhält man dann den vollen Nennwert
(inklusive Zinsen) zurückgezahlt. Abgezinste Sparbriefe finden sich beispielsbeispiel
weise bei der PSD Bank Nord.
3a. Unterschiede
e zwischen Festgeld und
Sparbriefen
Trotz Gemeinsamkeiten bestehen UnterUnte
schiede zwischen beiden Geldanlagen:
•
Laufzeit: Festgeld wird auch Termingeld
genannt, das heißt, die Laufzeit kann ini
dividuell vereinbart werden – eben bis zu
dem Termin, an dem man das Geld
braucht. Üblich sind
ind standardisierte LaufLau
zeiten von drei, sechs oder neun Monaten
sowie jährliche Zeitintervalle. Länger als
zehn Jahre nimmt aber kein Bankhaus
Festgeld entgegen. Sparbriefe
briefe besitzen in
der Regel jährliche Laufzeiten zwischen
einem und zehn Jahren.
Verzinsung: Festgeld zahlt entweder
jährlich Zinsen oder sammelt den Ertrag
bis zum Laufzeitende an und schüttet ihn
auf einen Schlag aus. Renault Bank direct
und die österreichische Autobank samsa
meln beispielsweise
eise die Zinsen an, DenizDeniz
Bank und VTB Bank zahlen
z
sie hingegen
jährlich aus.
•
Inhaberverhältnisse: Festgeld wird auf
ein separates Bankkonto eingezahlt, dad
mit handelt es sich um eine klassische
klas
www.biallo.de
Seite 4
Bankeinlage. Im Unterschied dazu hanha
delt es sich beim Sparbrief um eine NaN
mensschuldverschreibung, also um eine
Forderung an die Bank. Damit ähnelt der
Sparbrief einer Anleihe. Positiv: Beide
Formen sind durch die gesetzliche EinlaEinl
gensicherung geschützt.
•
Aber Achtung: Nicht
icht alle Sparbriefe sind
Namensschuldverschreibungen. Vor ala
lem Sparkassen und genossenschaftliche
Banken emittieren sogenannte Inhaberschuldverschreibungen. Diese Sparbriefe
sind nicht Gegenstand der gesetzlichen
Einlagensicherung. Die Kapitalgarantie
erfolgt durch die Einlagensicherungsfonds
der Sparkassen bzw. VR-Banken.
VR
Wichtig: Erwerben Sie keine Inhaberschuldverschreibung mit sogenannter
soge
„Nachrangabrede“. Bei einer Bankpleite
werden in diesem Fall erst alle anderen
Gläubiger bedient, bevor der SparbriefbeSparbriefb
sitzer entschädigt wird.
•
Während
Kündigungsmodalitäten:
Festgeld vor dem Laufzeitende durch den
Anleger gekündigt werden muss, weil
w es
ansonsten zu den dann gültigen KonditioKonditi
nen automatisch erneut angelegt wird,
laufen Sparbriefe ohne Wiederanlage
aus. Für Anleger heißt das: Bei Festgeld
sollte man am besten von Anfang an enten
scheiden, was mit dem Geld am AblaufAblauf
ende geschehen soll.
soll
3b. Aktuelle Topangebote
In jüngster Zeit haben verschiedene Banken
die Konditionen ihrer Sparbriefe verbessert.
Für Sparer gilt allerdings auch
a
hier: Nur Briefe kaufen, die Renditen deutlich über der InI
flationsrate abwerfen, ansonsten besteht die
Gefahr, dass sich das Realvermögen entwerentwe
tet.
Attraktive Zinsen bieten derzeit vierjährige
Sparbriefe, Anleger erhalten bis zu 2,3 Prozent Zinsen.. Öffentliche Geldinstitute sind
zurückhaltender. Viele PSD-Banken
PSD
gewähren nur halb so hohe Zinsen, SparkassenSparkassen
Kunden
nden müssen sich oft mit 0,5 Prozent beb
gnügen.
Der Ertragsunterschied ist gewaltig: VierjähriVierjähr
ge Sparbriefe erwirtschaften bei einem ZinsZin
satz von 2,3 Prozent und einem AnlagebeAnlageb
trag von 10.000 Euro inklusive ZinsansammZinsansam
lung 952 Euro Gewinn. Zahlt die Bank hingegen nur 0,5 Prozent Zinsen, springen ledigledi
lich 201 Euro heraus.
Hochverzinste Sparbriefe (Auswahl)
Laufzeit 48 Monate, Anlagebetrag 10.000 Euro
Anbieter
Renault Bank direkt
Amsterdam Trade Bank
IKB Direkt
Deniz-Bank
Credit Europe Bank
Südtiroler Sparkasse
VTB Bank
Credit-Plus Bank
Autobank
Grenke Bank
Oyak Anker Bank
ABC Bank
Merkur Bank
SWK Bank
Santander Direkt Bank
Zinsertrag in Euro
952
919
909
909
909
909
867
829
828
824
745
740
740
719
719
Zinssatz in Prozent
2,
2,30
2,20
2,
2,20
2,20
2,20
2,20
2,10
2,01
2,07
2,00
1,80
1,80
1,80
1,75
1,75
Anmerkung: Unterschiedlicher Zinsertrag bei gleichem Zinssatz entsteht durch unterjährige Verzinsung und dem daraus resultierenden
resultier
Zinseszinseffekt. Quelle: biallo.de, Stand: 24.10.2013
.10.2013
www.biallo.de
Seite 5
3c. Flexible Anlagestrategie wählen
Ähnlich wie an der Börse gilt auch beim ZinsZin
sparen: Nicht einseitig, sondern ausgewogen
investieren! Bei der Anlage in Sparbriefen
kommt es vor allem auf die Laufzeit an. Hier
gilt es, flexibel zu bleiben. Da fest angelegte
Termingelder nicht kündbar sind und niemand weiß, wie sich die Zinsen entwickeln,
kann man sich leicht verspekulieren. Legt
man sein Geld zu lange fest, könnten rasch
steigende Zinsen zu Renditeverlusten führen.
Verharren die Zinsen hingegen auf niedrigem
Niveau, verschenken mittelfristige
mittelfri
Sparbriefe
mit hoher Vergütung keine Zinsen.
Zinsen
Die Verbraucherzentrale Bayern empfiehlt
aktuell eine Kombination aus Laufzeiten zwizw
schen zwei und vier Jahren. Dadurch wird
w
jedes Jahr aufs Neue Geld frei, das man je
nach Zinsentwicklung bestmöglich wieder
wie
angelegen kann.
4. Banksparplan
Banks
zum Vermögensaufbau
Ist noch kein Erspartes vorhanden, kann man
mit einem Banksparplan sicher und verlustfrei
Kapital aufbauen.
fbauen. Das geht ganz einfach: Der
Sparer überweist jeden Monat einen beb
stimmten Betrag an die Bank. Diese legt das
Geld zu vereinbarten Konditionen an und
zahlt am Ende der Laufzeit das gesamte KaK
pital plus aufgelaufener Zinsen zurück. Die
Verzinsung kann über die gesamte Laufzeit
konstant sein oder von Jahr zu Jahr ansteianste
gen (Wachstumssparen).
möglich. So kann der Sparer gleich mit
einem Guthaben starten.
•
Ratenänderung: Um flexibel zu bleiben,
lohnen sich Sparpläne, die eine Änderung
der Sparrate ermöglichen. Dies ist zum
Beispiel bei den PSD Banken HessenHessen
Thüringen oder München einmal pro KaK
lenderjahr möglich. Postbank und SparSpa
kasse Freiburg erlauben zwar die AbsenAbse
kung der Sparrate, jedoch keine nachnac
trägliche
liche Erhöhung.
•
Keine Kosten: Banksparpläne
Ban
verursachen keinerlei Kosten. Das angelegte KaK
pital wächst ohne Abzug. Lediglich AbgelAbge
tungsteuer fällt an.
•
Keine feste Laufzeit: Variabel verzinste
Sparpläne haben keine festen Laufzeiten.
Der Ausstieg ist jederzeit möglich, in der
Regel bestehen drei Monate KündigungsKündigung
frist. Aber: Anleger, die früh aussteigen,
verzichten auf höher vergütete Sparjahre,
weil die im Lauf der Jahre anwachsenden
Bonuszahlungen nicht zum Tragen kommen.
4a. Variabler Banksparplan
Die häufigste Variante sind Sparpläne mit
flexiblem Grundzins und stetig steigenden
Zinsboni.. Dadurch wächst das Kapital im Lauf
der Jahre immer schneller, vorausgesetzt,
der Sparer bleibt bis zum Ende dabei.
da
Vorteile
• Geringe Mindest-Sparrate: Die meisten
Banken begnügen sich mit 25 Euro pro
Monat, manche Geldinstitute fordern 50
Euro.
•
Startguthaben: Bei kundenfreundlichen
Instituten, zum Beispiel der Sparkasse
Freiburg, sind vorab Einmalzahlungen
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Seite 6
Variabel verzinste Sparpläne im Vergleich (Auswahl)
Sparzeit 15 Jahre, monatliche Einzahlung 100 Euro (insg. 18.000 Euro)
Euro
Anbieter
SparplanName
Sparplan
Chemnitzer Siedlungsgemeinschaft
Berliner Bau- u. WohnungsgeSparplan
nossenschaft 1892
Spar- und Bauverein Hannover
Flexi-Sparen
Umweltbank
Umweltsparvertrag
Sparkasse Duisburg
Prämiensparen flexibel
Sparkasse Spree-Neiße
Prämiensparplan
Stadtsparkasse Düsseldorf
Prämiensparen flexibel
Sparkasse Hannover
Bonussparen-SB
Sparkasse Aachen
Vorsorgesparen flexibel
Sparkasse Freiburg
Prämiensparen flexibel
Sparda Bank Hannover
Ansparplan
Ostsächsische Sparkasse
Prämiensparen flexibel
Dresden
Stadtsparkasse Augsburg
Prämiensparen flexibel
Sparkasse Vorpommern
Prämiensparen flexibel
Sparkasse Wittenberg
Prämiensparen flexibel
Steyler Bank
Missions-Bonussparplan
Missions
PSD Bank München
PSD Sparplan
Endrendite inkl.
Bonusprämien
3,57 Prozent
Zinsertrag
in Euro
5.720
3,40 Prozent
5.599
2,84 Prozent
2,75 Prozent
2,75 Prozent
2,71 Prozent
2,60 Prozent
2,56 Prozent
2,51 Prozent
2,50 Prozent
2,44 Prozent
2,43 Prozent
4.402
4.247
4.247
4.176
3.988
3.914
3.825
3.805
3.707
3.685
2,40 Prozent
2,40 Prozent
2,36 Prozent
2,26 Prozent
2,21 Prozent
3.640
3.640
3.566
3.413
3.322
Quelle: biallo.de. Stand: 24.10.2013
4b. Banksparplan mit festem Zins
Einige Banken schreiben die Zinsen ihrer
Banksparpläne für die gesamte Laufzeit fest.
Das kann Vor- und Nachteile haben: Beginnt
der Sparplan in einer Hochzinsphase, erzieerzi
len Anleger Vorteile, denn die attraktiven ZinZi
sen sind für die gesamte Spardauer garangara
tiert. Sinkt später der Marktzins, erhält man
weiterhin hohe Gutschriften. Wer beispielsbeispiel
weise Ende 2007 einen Zehn-Jahresvertra
Jahresvertrag
bei der Deutschen Bank begann, der darf
sich heute über jährliche Gutschriften von 4,4
Prozent freuen.
Der Einstieg zu Niedrigzinsen bringt hingegen
Nachteile, denn geht der Marktzins nach
oben, legt die Rendite des Sparplans nicht
zu. Ein Beispiel hierfür
rfür ist der Sparplan der
Deutschen Bank, der aktuell nur 2,25
2,2 Prozent
Zinsen für 15 Jahre Anlagedauer zahlt. Etwas
besser haben es Sparer beim Sparplan der
Hamburger Sparkasse, die für die gleiche
Laufzeit immerhin 3,30 Prozent GuthabenzinGuthabenzi
sen zahlt.
•
Vorteil: Leicht nachvollziehbare VerzinVerzi
sung und planbares
lanbares Sparergebnis, da die
Vergütung feststeht.
•
Nachteil: Keine Kündigungsmöglichkeit,
wenn doch, dann meist mit Zinsverlusten.
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Verbraucher Redaktion Biallo & Team GmbH, BahnBah
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0. Weitere Infos unter www.biallo.de
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